銀行員が観る金融シネマ＆ドラマ／オリジナル解説

「スマホを落としただけなのに、壊れた！」。先月、家族が口にした言葉です。ちょうど『スマホを落としただけなのに』を観たあとだったので、なんというタイミング、と驚きました。ただ、ひとことで「落とした」といっても、2種類あります。映画で描かれるのは、紛失した場合。家族に起きたのは、壊れた場合でした。銀行の現場を約30年見てきた現役銀行員として見ると、入り口の違うこの2つは、最後はどちらもお金の話になります。作品の結末には触れません。

はじめに：シリーズは全3作。公開の順番と、おもな出演者

銀行の現場を約30年見てきた現役銀行員が、金融が絡む映画やドラマを実務の目線で解説するこのコーナー。今回は『スマホを落としただけなのに』です。

この作品、実は全部で3作あります。どれから観ればいいのか迷う方もいると思うので、公開順に、監督とおもな出演者、上映時間までまとめました。

どれから観ればいいのか。答えは公開順に、1作目からです。2作目は1作目の事件が解決したあとの話で、刑事も犯人も引き継がれます。3作目は前の2作を踏まえた最終章。順番どおりに観ないと、人物のつながりが分からなくなります。原作の小説から入る場合も、映画と同じ順番で読めます。

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1作目 スマホを落としただけなのに（2018年）
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2作目 囚われの殺人鬼（2020年）
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3作目 最終章 ファイナル ハッキング ゲーム（2024年）
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先にお伝えしておくと、3作目『最終章 ファイナル ハッキング ゲーム』（2024年11月公開）は、私はまだ観ていません。この記事は、観た1作目と2作目を中心にお話しします。3作目は、観たら追記しますね。

あらすじ：1作目はどんな話？（ネタバレなし）

麻美（北川景子）の恋人・富田（田中圭）が、タクシーにスマホを置き忘れます。スマホはすぐ手元に戻ったものの、その日を境に、身に覚えのないクレジットカードの請求、SNSの乗っ取り、個人情報の流出と、二人の周りで不可解な出来事が続発。一方、警察は若い女性ばかりを狙った連続殺人事件を追っていて、やがて二つの線が交わっていきます。犯人の狙いと正体は、ぜひ本編で。

2作目『囚われの殺人鬼』（2020年）：怖さは、こちらのほうが上でした

2020年2月21日公開。監督は前作に続いて中田秀夫さん。主演は千葉雄大さんで、白石麻衣さん、成田凌さん、井浦新さんが共演しています。

今度の主人公は、1作目から事件を追ってきた刑事・加賀谷（千葉雄大）です。連続殺人事件が解決してから数か月後、同じ現場で新たな遺体が見つかります。恋人の美乃里（白石麻衣）のまわりにも不審な影が近づくなか、加賀谷が向き合うことになるのは、すでに捕らえられている人物。捕まえた側が、捕まえた相手に手を借りることになる。その構図がこの作品の背骨です。ここから先は本編で。

正直に言うと、1作目より2作目のほうが怖かったです。演技がさらに磨かれていて、怖さは倍増。成田凌さん、千葉雄大さん、井浦新さんの3人が、それぞれまったく違う怖さを出していました。シリーズを通して私の中に残っている記憶も、2作目のほうが大きいかもしれません。

忘れられないのは、犯人役の演技

この映画でいちばん怖かったのは、犯人役の演技でした。作り物とは思えない生々しさで、観ているあいだずっと、はっきりと恐怖を覚えたほどです。

どんな人物なのかはネタバレになるので書きません。ぜひ本編でご確認ください。

銀行員の目で観た3つのポイント：あの手口は、現実にもあるの？

連絡先、写真、SNS、そして銀行やクレジットカードのアプリ。スマホは今や、財布と印鑑と日記帳をまとめた「人生の鍵束」です。落として困るのは、写真や連絡先だけではありません。いちばん危ないのは、その鍵の先にあるお金です。この2作の怖さは、ホラー映画の怖さというより、誰の身にも明日起こりうる「なりすまし」の怖さでした。

① スマホは「本人確認の鍵束」だった

映画で描かれるとおり、スマホを握られるということは、パスワードも、登録済みのカード情報も、本人しか知らないはずの記憶も、まとめて握られるということです。対面なら顔と書類で確認できる「本人らしさ」が、非対面の世界ではIDとパスワードという「知っているかどうか」に置き換わっています。だから盗まれた瞬間に、他人が本人に成り代われてしまう。金融機関が本人特定事項の確認方法を厳格に定めているのは、この弱点と戦うためです。確認方法の具体的なルールは本人特定事項の確認方法の一問一答で学べます。

② 盗んだ情報は、必ず「お金」に向かう

物語の入り口は、身に覚えのないクレジットカードの請求でした。フィッシングや乗っ取りで盗まれた情報は、不正利用、不正送金、口座の売買と、最終的にはお金に換えられます。盗んだ情報でお金を動かせば、それは金融犯罪。そしてその不正なお金の流れを断つのが、マネー・ローンダリング対策の仕事です。金融犯罪の全体像は第1章 金融犯罪の一問一答で確認できます。実際の手口と対策は、警察庁の特殊詐欺対策サイト（SOS47）にもまとまっています。手口が絵で並んでいるので、読んでおくと怪しい連絡を受けたときの判断が早くなります。

③ 非対面取引の悪用は、試験でも新しい主役級テーマ

この映画が公開された2018年から今までの間に、非対面の金融取引はさらに当たり前になり、悪用の手口も進化しました。AML/CFTスタンダードコース試験の2026年度版の教材でも、非対面取引等の事例が新しい項目として加わっています。スマホでの口座開設に使われるeKYC（オンラインでの本人確認）、不正検知、そして不自然な取引を届け出る仕組み。映画の「怖さ」の裏返しが、そのまま試験の学びです。疑わしい取引の考え方は第7章 疑わしい取引の一問一答でどうぞ。

もうひとつ、映画の怖さが制度そのものを動かしている話を。2025年4月に犯罪対策閣僚会議が公表した特殊詐欺などへの対策（総合対策2.0）では、非対面の本人確認を、マイナンバーカードの公的個人認証に原則一本化する方針が示されました（2027年4月施行）。IDとパスワードだけで「本人です」と名乗れてしまう世界から抜け出そう、という動きです。2018年のスクリーンの中の恐怖が、いま制度を変えているところです。詳しくは特殊詐欺の手口と総合対策2.0の一問一答にまとめました。

実務あるある：「止める」スピードが命

紛失の届出は、時間との勝負

私は支店時代、通帳やカードをなくされたお客さまの届出（諸届）も担当していました。紛失のご連絡を受けたら、まず該当の口座やカードを止める。理由の聞き取りや書類は後からでも、「止める」だけは一刻を争います。映画を観ていると、「早く全部止めて！」と画面に向かって言いたくなる場面の連続です。スマホを紛失したときも同じで、どこへ何を連絡するかは携帯電話会社やカード会社ごとに違います。契約先の公式案内を平常時に確認しておくと、いざという時に迷いません。

昔と違って、いまはスマホにクレジットカードを登録している方が多く、止めるべき先が増えました。スマホの紛失に気づいた時点で、被害が膨らむ前にまず「支払いをできなくする」。落ち込むのは全部止めてからで大丈夫です。

「パスワードは誰にも教えないでください」と言い続ける仕事

窓口では、インターネットバンキングのご案内のたびに、「パスワードは銀行員にも教えないでください」とお伝えします。本物の銀行は、電話やメールで暗証番号を聞きません。この映画の犯人のような相手は、技術だけでなく、人の心の隙も突いてきます。「聞かれても教えない」という単純な習慣が、実はいちばん強い防御です。

「落とす」には2種類ある：なくすのと、壊れるのと

ここまでは、映画と同じ「紛失した」場合の話でした。ちなみに『スマホを落としただけなのに』という題名ですが、床やトイレに落として壊れて大変だったよ、という映画ではありません。（笑）ただ、現実に「スマホを落とした」で困っている方は、むしろそちらの、壊れた場合が多いかもしれません。

物理的に壊れた場合は、中身を他人に見られる心配がありません。拾われた形跡がないのなら、あわてて回線を止める必要もない。ただ、こちらにはこちらの落とし穴があります。新しい端末に移すとき、ほとんどのアプリでパスワードや二段階認証を求められることです。画面がつかなくなった端末からは、その控えを取り出せません。

先月、家族が文字どおり、スマホを地面に落としました。はじめは画面に、横線が数本入っただけ。ところがその線が赤や黄色や青に増えていき、日ごとに画面全体をむしばんでいきました。やがて電源も入らなくなり、メッセージアプリの引き継ぎすら危うくなる寸前。いろいろな方法を試して、画面がまだ見えている隙をついて、なんとか引き継ぎだけは間に合いました。

困ったのは、それが「何もない時期」ではなかったことです。ちょうど打ち合わせのメールのやり取りが続いていて、旅行の予定も控えていました。その状態で、次の端末は何がいいのかを一から調べる。これが想像以上に骨の折れる作業でした。スマホが壊れるのは、こちらの都合に合わせてくれません。

お金の話もしておきます。こういう壊れ方をしたとき、火災保険で直せるのでは、と考える方がいます。ところが多くの火災保険では、スマートフォンやタブレットは補償の対象外とされています。大手損害保険会社の公式FAQにも、落として壊した場合は補償されない、と明記されています。契約によって扱いは違うので、ご自身の保険証券をご確認いただきたいのですが、「落としただけ」が数万円の予期せぬ出費になることは、知っておいて損はありません。

ここからは、銀行員としての本音です。予期せぬ出費に備えておくことは、防犯とも地続きだと思っています。手元が急に苦しくなったときほど、「簡単に稼げます」という誘いが刺さるからです。口座を貸すだけ、名義を貸すだけ。けれど預貯金通帳やキャッシュカードの不正な譲渡には、犯罪収益移転防止法で罰則が定められています。そして渡ってしまった口座は、詐欺のお金の通り道になります。銀行が口座をつくるときに取引の目的をうかがうのも、この入り口をふさぐためのルールです。家計に少し余裕があることは、うまい話に「いりません」と言える体力になります。

外のフリーWi-Fiでは、パスワードが要るサイトを開かない

こちらは、自分で決めているルールです。カフェや駅のフリーWi-Fiにつないでいるあいだは、ネットバンキングも買い物サイトも、パスワードを入れる画面はそもそも開きません。調べ物と地図だけにしています。総務省の案内でも、公衆Wi-Fiは対策をしないと通信の盗聴や改ざんの被害を受ける場合があるとして、つなぐ先のアクセスポイントをよく確かめること、アクセス先がHTTPSになっているかを確かめることが挙げられています（公衆無線LAN（Wi-Fi）の安全な利用）。その場でそこまで確かめる自信がないなら、開かない。そのほうが早いのです。

パスワードは紙に書いていい。ただし置き場所が肝心

「パスワードを紙に書くのは絶対にダメ」と思い込んでいる方は少なくありません。でも、そうとは限らないのです。総務省の「国民のためのサイバーセキュリティサイト」（安全なパスワードの設定・管理）には、やむを得ずパスワードをメモに記載した場合は鍵のかかる机や金庫など安全な方法で保管すること、メモをディスプレイなど他人の目に触れる場所に貼らないこと、と書かれています。つまり、置き場所さえきちんとしていれば、紙は選択肢のひとつになります。

銀行員としてお客さまにお伝えしてきたのは、次の3つです。

• 通帳やキャッシュカードとは別の場所にしまう
  （同じ引き出しに入れておくと、そこを開けられた時にまとめて持っていかれます）
• 鍵のかかる引き出しや金庫など、来客の目に触れない場所に置く
• 手帳の1ページ目やスマホのメモ帳に、そのままの形では書かない

そしてもうひとつ、銀行員だからこそお伝えしたいことがあります。相続の話です。ご本人しか置き場所を知らないまま、ある日そのご本人が入院されたり、亡くなられたりする。ご家族は口座があることすら分からず、手続きが止まってしまう。窓口で何度も見てきた光景です。中身ではなく「どこにあるか」だけは、信頼できるご家族に伝えておく。これだけで、残されたご家族の負担はまったく違います。防犯と相続は、実は同じ引き出しの話なのです。

まだ観ていない2作について（3作目と、韓国のリメイク版）

3作目『最終章 ファイナル ハッキング ゲーム』（2024年）

ここからは、観ていない私が事実だけを書きます。2024年11月1日公開、上映時間は116分。監督は3作とも中田秀夫さんです。今度は成田凌さんが主演に回り、千葉雄大さんが刑事役で続投。ヒロインは韓国のクォン・ウンビさんで、大谷亮平さん、井浦新さん、髙石あかりさんらが出演しています。

作品紹介によると、舞台は日本と韓国。日本政府が大規模なサイバー攻撃を受け、その背後に韓国の組織と手を組んだ人物がいる、という筋書きです。1作目が「落とした個人のスマホ1台」の話だったのに対して、最終章は国と国の話にまで広がります。スマホ1台の穴が、そこまでつながってしまう。観る前から、そこがいちばん気になっています。観たら、この記事にきちんと追記します。

Netflixにある同じ題名の作品は、韓国のリメイク版です

配信で探すときに、ひとつだけ気をつけたいことがあります。Netflixで「スマホを落としただけなのに」を探すと出てくるのは、2023年に配信された韓国のリメイク版です。原作は同じ志駕晃さんの小説ですが、監督はキム・テジュンさん、出演はチョン・ウヒさんとイム・シワンさんで、日本版とは別の作品です。北川景子さんの1作目を探している方は、うっかり間違えないようにご注意を。こちらも私はまだ観ていません。

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おわりに：お金を守るために、今日できること

映画を観たあとにやるべきことは、配信を探すことではなく、自分のスマホの設定画面を開くことだと思います。窓口で見てきたことから、順番をつけて5つに絞りました。

1. なくしたと気づいたら、まず「支払いをできなくする」
   落ち込むのは全部止めてから。連絡先は平常時に、契約先の公式案内で確かめておく
2. パスワードは、聞かれても誰にも教えない
   本物の銀行は、電話やメールで暗証番号を聞きません
3. 紙に書くなら、置き場所を決める
   鍵のかかる場所へ。通帳やキャッシュカードとは別に
4. 在り処だけは、家族に伝えておく
   中身は伝えない。これだけで、いざという時のご家族の負担がまったく違います
5. 機種変更のときに、設定をまとめて見直す
   画面ロック、生体認証、パスワードの使い回し。どうせ全部の設定を触る日です

どれも数分で終わることばかりです。怖い映画で覚えたことは、簡単には忘れません。そしてこの「なりすまし」の怖さは、非対面取引の本人確認、フィッシング対策、疑わしい取引の検知と、試験で学ぶテーマにもまっすぐつながっています。試験全体の攻略はAML/CFTスタンダードコース攻略ガイドにまとめています。試験勉強に疲れたらコラムで気分転換、一息ついたら、これからも学習、頑張ってください！！

公式情報・出典（別タブで開きます）

• 宝島社『スマホを落としただけなのに』（志駕晃・宝島社文庫）
• 総務省「安全なパスワードの設定・管理」（国民のためのサイバーセキュリティサイト）
• 東京海上日動「家財を対象とした火災保険。スマートフォンを落として壊した場合」（公式FAQ）
• 総務省「公衆無線LAN（Wi-Fi）の安全な利用（セキュリティ対策）について」
• 警察庁 SOS47「手口一覧と今日からできる対策」
• 金融庁「マネロン・テロ資金供与・拡散金融対策」

白状すると、私は金（ゴールド）が大好きです。ネックレスも指輪も、金のアクセサリーをつい集めてしまいます。銀行の現場を約30年見てきた現役銀行員として、そして一人の金好きとして言えるのは、金ほど「資産」と「犯罪」の両方に愛されてきたモノはないということ。溶かせば来歴が消え、世界中どこでも同じ相場で換金できる。資産として最高の性質が、そのまま犯罪の道具としても最高の性質になってしまうからです。金の密輸はなぜ起きるのか、売るとき買うときに何を確認されるのか、そして「小さく分けて売れば大丈夫」がなぜ二重に間違いなのか。わが家が実際に金地金を手放したときの記録もあわせて、金を持つ人にこそ知ってほしい話をまとめました。

そもそも：金は「来歴が消える」特別な資産

以前、高級時計の記事で「小さくて高価なモノは狙われる」と書きましたが、金はさらに特別です。時計にはシリアルナンバーがあり、車には車台番号がある。ところが金は、溶かして形を変えれば、どこから来た金なのか誰にも分からなくなる。しかも世界中どこでも、ほぼ同じ価格で換金できます。資産としては最高の性質が、犯罪の道具としても最高の性質になってしまう。これが金をめぐるすべての話の出発点です。

金密輸：消費税の仕組みを悪用した「運び屋ビジネス」

2010年代、日本で金の密輸が急増しました。仕組みは単純です。海外で金を買い、税関に申告せずにこっそり持ち込み、国内の買取店で売る。すると売却価格には消費税分が上乗せされるため、本来納めるべき消費税を納めていない密輸者は、その分をまるごと儲けられるのです。規模を実感していただくために、いまの価格で計算してみます。田中貴金属が公表した2026年8月6日17時の店頭小売価格は、1グラム24,042円（税込）。金1キログラムなら、およそ2,400万円です。この規模になると、消費税分だけで1キロあたり200万円を超える計算になります。体に巻いて、スーツケースの底に隠して、と手口は巧妙化しましたが、2017年に財務省・税関が「ストップ金密輸」緊急対策を打ち出し、罰則の強化（金の価格の最大5倍の罰金など）と検査の強化で、摘発が進みました。それでも金価格の上昇とともに、密輸の動機は今も消えていません。

密輸された金を買い取ってしまえば、それは犯罪収益の換金に手を貸すことになります。だからこそ、次にお話しする「買取店の確認」が大事になるのです。犯罪収益の基本は第1章 金融犯罪の一問一答でどうぞ。

金を売るとき・買うとき：あの確認の意味

金の買取店やジュエリーショップで、本人確認を求められた経験はありませんか。あれも法律の義務です。金やプラチナ、宝石を扱う買取業者は、犯罪収益移転防止法の「宝石・貴金属等取扱事業者」にあたります。代金を現金でやりとりする200万円を超える売買では取引時確認が義務づけられ、不自然な取引は疑わしい取引として届け出られます。盗品や密輸品を市場に入れないための、貴金属版の水際対策です。さらに、金地金を売って対価が200万円を超えると、買取業者から税務署へ支払調書が提出されます。「こっそり大きく売る」ことは、まっとうな市場ではそもそもできない仕組みになっているのです。

売る側からすると、身分証を出すのは少し面倒に感じるかもしれません。ただ、この確認があるからこそ、盗まれた金や密輸された金がまっとうな買取カウンターに入り込みにくくなります。市場に怪しい金が混ざらないということは、正直に持っている人の金が、正しい値段で売れるということ。免許証を出すあのひと手間は、結局のところ、持ち主の側の資産価値を守っている仕組みでもあるのです。銀行の窓口で私たちがお客さまに確認をお願いしてきたのも、まったく同じ理屈でした。特定事業者の範囲は第3章 国内法規制等の一問一答、疑わしい取引は第7章の一問一答で学べます。

「小さく分ければ大丈夫」は、二重に間違いです

この確認と支払調書の話をすると、ときどきこう聞かれます。「200万円を超えると税務署に伝わるなら、小さく分けて売ればいいのでは」と。これは二つの意味で間違いです。

一つめは、税金の話。金地金を売って出た所得は、原則として譲渡所得として扱われます。大事なのはここで、申告が必要かどうかを決めるのは「売った金額」ではなく「利益（所得）」のほうです。一方、買取業者から税務署へ支払調書が提出されるのは、対価が200万円を超えたとき。分けて売れば税務署から見えにくくなるだけで、申告の義務そのものは変わりません。見えにくくすることを狙った時点で、話の筋が良くない方向へ向かっています。

なお、税金の扱いは、その金をいつ手に入れたか、取得したときの資料が残っているかなどで変わってきます。私は税理士ではないので、ここでは一般的な仕組みまでにとどめます。個別の判断は、所轄の税務署や国税庁の相談窓口で必ず確認してください。

二つめが、私の本業に近い話です。基準となる金額を下回るように取引をわざと分ける行為は、AML/CFT（マネー・ローンダリング対策）の世界で警戒される典型的な動きです。金融庁が公表している疑わしい取引の参考事例にも、短期間のうちに繰り返される取引について、基準額（敷居値）を若干下回る取引が認められる場合も同様とすると書かれています。この参考事例は預金取扱い金融機関などに向けたものですが、それ以外の特定事業者も、これに準じた取扱いをすることとされています。貴金属の買取カウンターでも、銀行の窓口でも、見ているところは同じなのです。

分けて売っても税の義務は残り、分けたこと自体が疑いを呼ぶ。二重に損な売り方だと思います。堂々と売って、記録を残す。それが結局いちばん安全で、いちばん得です。

相続で金が来たら：気をつけたい三つのこと

ここからは、金が手元に来たあとの話です。わが家の経験もふまえて、相続で金を受け取ったときのポイントを三つにまとめます。①金も立派な相続財産なので、相続時の時価で評価して申告の対象になること。②売却するときは前述の本人確認と支払調書の世界に入るので、相続の経緯が分かる書類や、いつ取得したものかが分かる資料を残しておくとスムーズなこと。③「申告しないでこっそり持っておけば」という発想は、のちの売却時や次の相続で必ず行き詰まること。金は来歴が消えるモノだからこそ、持ち主の側が来歴の記録を残しておくことが、資産価値を守るいちばんの方法なのです。

わが家の話：2021年6月、500グラムを手放しました

ここからは、わが家の実際の話です。わが家では、相続で受け取った金地金500グラムを2021年6月に手放しました。品位は9999、いわゆるフォーナインと呼ばれる純度99.99パーセントの地金で、重量の刻印と品位の刻印が入ったものです。売却したのは田中貴金属の特約店。売却単価は1グラムあたり7,050円で、500グラムの合計は3,525,000円でした。手数料はかかっていません。

代金は、そのまま自宅のリフォーム代になりました。金の延べ棒が、床や壁や水まわりに姿を変えたわけです。相続で受け取ったときは、うれしさより先に「これ、どうすれば」と戸惑ったのが正直なところでしたから、暮らしの形に変わってようやく落ち着いた気がしました。

手元に残っているのは、そのときの計算書だけです。重さ、品位、単価、合計金額。たったそれだけの紙ですが、数字と刻印が残っていたから、何年たっても正確に振り返れる。金の話でいちばん大事なのは、実はこの「記録が残る」ことなのだと、あとから気づきました。

刻印が守ってくれたもの：999.9という数字

金地金には、重さと品位（純度）の刻印が打たれています。この刻印が、そのまま買取価格を左右します。田中貴金属は、他社が製造した金地金を買い取るときの条件を公表していて、内容は次のとおりです。

わが家の地金にも、重量と品位の刻印がありました。だから減額もなく、手数料もかからずに買い取ってもらえた。逆に言えば、刻印がない金や、純度の証明ができない金は、同じ重さでも同じ値段では売れません。溶かして固めただけの金の塊は、たとえ中身が純金でも、市場では堂々と値段がつかないのです。時計の保証書、ダイヤモンドの原石の証明書と、まったく同じ構図です。

この刻印の話は、地金だけのものではありません。私が集めている喜平ネックレスにも、留め具のあたりに小さく品位が刻まれています。18金なら750、つまり1000分の750が金という意味の数字です。ジュエリーを売るときも、まず見られるのはこの刻印と重さ。デザインの好みは値段にあまり関係がなく、何グラムの、何金かという事実だけで淡々と計算されます。身に着ける資産を持つなら、自分の一本に何と刻まれているかは、一度確かめておいて損はありません。

指輪やネックレスの刻印：造幣局のホールマーク

その品位の刻印には、実は国の機関が関わっています。造幣局は、貴金属製品の製造または販売をしている事業者からの依頼に応じて品位試験を行い、この試験に合格したものに証明記号を打刻して、その品位を証明しています。これがホールマークと呼ばれるものです。

記号は三つの部分でできています。一つめが、日本の造幣局の証明であることを示す日の丸。二つめが、ひし形の中の数字。これは品位を1000分率で表したもので、金に750とあれば、金の品位が75パーセントという意味になります。そして三つめが、金属の種類を示す記号です。造幣局が示している金製品の品位証明区分は、999、916、750、585、416、375の六つ。数字は金属ごとに違い、白金であれば90パーセントを表す品位900の記号があります。

もう一つ知っておきたいのが、表示のルールが途中で変わっていることです。造幣局によると、平成24年（2012年）4月以降に受け付けた製品からは、貴金属合金の品位を定める国際標準規格（ISO 9202）と日本産業規格（JIS H6309）に準じた新しい品位表示になりました。純金属は999と表示するよう改められています。手持ちのジュエリーで表示の書き方が違っていても、製造や受付の時期が違うだけ、ということがあるわけです。

ここで大事なのは、この品位証明が任意の制度だということです。造幣局自身が、任意の制度として設けられているためマークのない製品も市販されている、とはっきり書いています。ですから、お店で見た指輪やネックレスにホールマークが入っていなくても、マークが無いから偽物、ということにはならない。ここは誤解されやすいところなので、覚えておいて損はありません。

地金は999.9の刻印、指輪やネックレスは造幣局のホールマーク。形は違っても、どちらも第三者が品位を保証した記録です。持ち主が「これは純金です」と言うのではなく、外の誰かが試験をして残してくれた記録だからこそ、値段の根拠になる。金の価値を支えているのは、きらめきそのものではなく、こうした地味な記録の積み重ねなのだと思います。

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金は刻印と記録が価値を守りますが、手元にある間の保管も同じくらい大切です。まとまった量を持つなら、銀行の貸金庫という選択肢もあります。自宅に置くなら、金庫選びで見るのは値段よりも耐火時間（30分か1時間か）と、床や壁に固定できるかの2点です。
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いま売ったらいくらか：2026年8月時点で計算してみました

では、あの500グラムを今も持っていたら、いくらになっていたのか。2026年8月6日17時に田中貴金属が公表した店頭買取価格（税込）は、1グラム23,493円。500グラムなら11,746,500円です。2021年6月の3,525,000円と比べると、差は8,221,500円。およそ822万円、倍率にして約3.3倍になります。

この表を作ったときは、さすがに声が出ました。ただ、この話には続きがあって、わが家としては後悔していません。その理由は最後に書きます。ひとつだけ先にお伝えしたいのは、相場は毎日動くということ。売り買いを考えている方は、必ずその日の公表価格を確認してください。ここに書いた数字も、2026年8月時点の記録にすぎません。

もう一つ、金を買う方に知っておいてほしいことがあります。同じ日でも、買うときの価格と売るときの価格は違います。2026年8月6日17時の公表価格でいえば、店頭小売が24,042円、店頭買取が23,493円。1グラムあたり549円の差で、500グラムなら27万円ほどになります。この幅はスプレッドと呼ばれ、市場の変化によって変更することがあると公表されています。金を買うということは、この差の分だけマイナスから始まるということ。短期で売り買いする資産ではなく、長く持つ資産なのだと考えておくほうが、気持ちの上でも穏やかでいられます。

金を持つ人が、今日からできること

むずかしい話が続いたので、最後に持ち主としてできることを整理しておきます。どれも、わが家が実際にやってきて「やっておいてよかった」と思ったことばかりです。

1. 買ったとき・受け取ったときの書類を、金と別の場所に保管する（計算書や保証書、相続の資料。売るときにも、次の世代に渡すときにも効いてきます）
2. 重量と品位の刻印を写真に撮っておく（刻印は、価格を決める情報そのものです）
3. 売る前にその日の公表価格を確認し、買取価格と小売価格の差も見ておく
4. まとめて売って、記録を残す（分けて売っても得はありません）
5. 身に着ける金は、着けていく場所を選ぶ（重量のある喜平ほど目立ちます）

この五つは、どれも派手さのない習慣です。それでも、金という「来歴が消えるモノ」を持つ以上、記録を残せるのは持ち主だけ。面倒に見える一手間が、そのまま資産の価値を支えてくれます。

資産は使ってこそ：わが家の結論

822万円を逃した話で終わらせたくないので、最後にわが家の結論を書いておきます。あのときの売却代金は、まるごと自宅のリフォームに使いました。昨今の国際情勢やインフレで、リフォーム代もずいぶん値上がりしています。私はたまたま、いい時期にリフォームができた。売却で入ってくる金額は少なくなったけれど、払う金額も少なく抑えられた。だから、結果オーライだと思っています。

金は、持っているだけなら重い金属です。相場を当てにいくより、記録をきちんと残して、必要になったときに堂々と換えられる状態にしておくこと。それが、金と長くつきあうコツなのだと思います。

正しく持てば、金は世代を超えて価値をつなぐ頼もしい資産です。同時に、来歴が消えるという性質があるために、密輸や犯罪収益の換金に使われ続けてきたモノでもあります。買取店の本人確認も、税関の検査も、支払調書も、すべては「まっとうな金の持ち主」を守るための仕組み。だから、AML/CFT（マネー・ローンダリング対策）の学習は、金好きにとって実益のある知識でもあるのです。試験全体の攻略はAML/CFTスタンダードコース攻略ガイドにまとめています。まずは全体像から、という方はこちらからどうぞ。試験勉強に疲れたらコラムで気分転換、一息ついたら、これからも学習、頑張ってください！！

公式情報・出典（別タブで開きます）

• 税関「金密輸対策」
• 税関「金密輸の取締強化について」
• 田中貴金属工業「貴金属価格情報（店頭小売価格・店頭買取価格）」
• 田中貴金属工業「他社製バーの買取について」
• 造幣局「貴金属製品の品位証明」
• 造幣局「貴金属製品の品位区分と証明記号」
• 国税庁 タックスアンサー「No.3161 金地金の譲渡による所得」
• 国税庁「金地金等の譲渡の対価の支払調書（同合計表）」
• e-Gov法令検索「所得税法施行令」（第350条の7＝告知を要しない譲渡の対価の上限額は二百万円）
• 金融庁「疑わしい取引の参考事例」（PDF）
• 金融庁「マネロン・テロ資金供与・拡散金融対策」

ROLEX（ロレックス）をはじめとする高級時計の盗難や持ち逃げのニュースを、近年よく目にするようになりました。実は私も愛用しており、家族も資産として保有しているので、こうしたニュースを見るたびにドキドキしてしまいます。銀行の現場を約30年見てきた現役銀行員として、そして一人の時計好きとして言えるのは、高級時計が狙われるのは、単に値が張るからではない、ということ。小さくて、資産価値があり、いつでも需要があって、世界中で換金できる。この特徴こそが、資産としての大きな魅力であると同時に、金融犯罪の世界で時計が特別扱いされる理由でもあります。買うとき・持っている今・売るときに知っておきたいことを、ROLEXを愛する銀行員の目線でまとめました。

そもそも：高級時計は「身に着けられる資産」

人気モデルのROLEXは、定価を上回る価格で取引されることも珍しくなく、「資産」として語られる存在になりました。ここで金融の目線を一つ。資産としての時計の特徴は、ポケットにも入るほどのサイズで数百万円の価値が国境を越えられることです。現金より軽く、宝石と違って型番で価値がすぐ分かり、世界中に買取市場がある。持ち主にとっての魅力は、つまり「簡単にお金の姿を変えたい人」にとっての魅力でもあるのです。

「ROLEXマラソン」――正規店では買えない？

ROLEXの人気モデルは、いまや正規店に行けば買える、というものではありません。購入には来店予約が必要で、しかも人気モデルは在庫がないことがほとんど。欲しい一本を求めて正規店に何度も通うことを、一時期「ROLEXマラソン」と呼んで話題になったのを覚えている方も多いでしょう。なぜ、こんなことになるのか。人気モデルは、正規店の定価では手に入らないほど需要が高いからです。その希少性ゆえに、中古（二次流通）市場では定価を上回るプレミア価格がつく。「定価で買えないほど欲しい人がいる」という事実そのものが、ROLEXの資産価値を支えているのです。

なぜ、ここまで価格が上がったのでしょうか。銀行で長く外国為替を見てきた立場から補足すると、大きく三つの力が働いています。一つは、メーカーが供給をしぼり、人気モデルを簡単には増やさないこと。二つめは、世界的に需要が高く、資産として買う人が増えたこと。そして三つめが、円安です。円が安くなると、海外のバイヤーにとって日本のROLEXは割安に映り、買い付けが増える。その波が国内の中古相場まで押し上げる。為替が時計の値段を動かすというのは、外為の現場にいた人間には、妙に腑に落ちる話です。

そして、この高い需要と価格こそが、のちに触れる偽造品や盗難を呼び込む理由にもなります。

維持費がほとんどかからない「使える資産」

ROLEXが「使える資産」と呼ばれる理由の一つが、保有しているだけではほとんどお金がかからないことです。自動車のように毎年の税金や車検があるわけではなく、持っているだけの維持費はかかりません。株や不動産と違って、腕に着けて日常的に「使いながら」持てる資産であり、着けていればステータスにもなる。価値を保ちながら暮らしの中で楽しめるのは、他の資産にはない時計ならではの魅力です。

ただし、機械式時計である以上、オーバーホール（分解して洗浄・注油・調整し、防水パッキンなどを交換する整備）は必要です。周期は諸説あり、専門店では4〜6年ごとを勧めるところもありますが、私の体感では7〜10年に一度で不都合を感じたことはありません。実際、私は2015年に買った一本を昨年オーバーホールに出しましたが、費用は10万円は余裕でかかりました。目安はこのくらいです。

古い時計ほど部品の確保や手間がかかるため、整備代も上がっていきます。決して安くはないぶん、きちんと整備した記録（オーバーホール歴）が残っている個体は、売るときの査定でむしろプラスに働きます。

余談：窓口から見た「時計と人」

私自身が時計好きなので、正直、人が着けている時計もつい気になってしまいます。長年の体感ですが、ある程度の職位の方や、身なりのきちんとした方は、やっぱり「なるほど」という一本を着けていらっしゃる。窓口でさりげなく時計をお褒めすると、嬉しそうに時計談義が始まることもありました。逆に、Tシャツにビーチサンダルという一見ラフな装いの方でも、ご職業をうかがうと、しっかりした専門職ということも珍しくありません。人は見かけによらない――これも、窓口で学んだ大切なことの一つです。

最近はスマートウォッチの方もだいぶ増えました。それでも、精度もメンテナンス体制も完璧なROLEXを資産としてお迎えすることに、私は賛成派です。日付合わせのひと手間はかかっても、電気を使わないメカニカルな機械式時計には、ITにはない魅力がある。腕の上で時を刻み続ける小さな機械を、資産としても道具としても愛せるのは、時計ならではの幸せだと思います。

資産として見るなら：値上がりする時計の条件

ただし、ROLEXなら何でも価値がある、というわけではありません。同じROLEXでも、値上がりしやすいモデルと、そうでないモデルがあります。資産性を左右する条件を整理します。

表の中で少し補足したいのが、金無垢（きんむく＝ケースやブレスがすべて金の高級ライン）です。見た目も豪華で高価ですが、資産・投資という目線では意外に難しい。需要が細いぶん、お店の販売価格と買取価格の差（利ざや）が大きくなりがちで、買った瞬間の目減りが大きいのです。「資産として狙う」なら、むしろ地味なステンレスのスポーツモデルのほうが堅い、というのは業界ではよく知られた話です。

もう一つ、表の「ディスコン」（生産が終了した廃番モデル）についても補足を。現行モデルは、定価が年に1〜2回のペースで引き上げられる一方、生産は続き、市場に出回る本数は増えていきます。対してディスコンは、この世にある本数がもう増えません。しかも年々、状態のいい個体は確実に減っていく。「もう手に入らない」という付加価値が働くため、為替や相場のブレに強く、じっくり長く持つ資産としては頼もしい存在なのです。

正直にお伝えすると、二次流通市場の主役はメンズモデルです。女性ものは売り買いする人口が少なく、資産としての値動きも穏やか。だから「投資・資産目線ならメンズ限定」というのが、この世界のリアルです。もちろん、女性が自分のために身に着けて楽しむのは、資産性とはまったく別の豊かさ。わが家でも、資産として持つ時計と、純粋に好きで着けるもの、職場で使うものは、分けて考えています。

現行モデルの相場は、為替や人気で上下します。短期では下がることもある。それでも、人気のスポーツモデルを長く持てば、これまでの傾向として値上がりが期待できる場面が多くありました。中には10年で価格が倍近くになったモデルもあります。ただし、「確実に上がる」と言い切れる資産は世の中にありません。値動きのあるものだと理解したうえで、まずは「好きだから持つ」を土台にするのが、結局いちばん後悔しない付き合い方。長年使ってきたのに、買った金額以上で売れることさえあるのですから、こんなにありがたい資産も、そうそうありません。

偽物という落とし穴：人気モデルほど狙われる

デイトナ、GMTマスターⅡ、サブマリーナー。資産性が高い人気モデルは、裏を返せば偽造品も多く出回るモデルです。しかも近年のコピー品は、プロが一見しても見分けられないほど精巧になっているといいます。時計本体だけでなく、保証書まで偽造される。もはや「付属品が揃っているから本物」とは言い切れない時代です。

だからこそ、購入は信頼できるところから。フリマサイトやオークションサイトは、掘り出し物に見えて偽物のリスクが高く、特に注意が必要です。正規店や、長く商売をしている信頼できる専門店から買うのが、いちばんの防衛策になります。

ROLEXの姉妹ブランド、TUDOR（チューダー）でも巧妙な例がありました。箱も保証書も、さらにはNFCタグ（スマホをかざすと情報が読み取れるIC）まで偽造されたケースです。本来、正規品のNFCタグにスマホをかざすと、その時計の画像・シリアルナンバー・モデルナンバー・保証の有効期限といった個体情報が表示されます。ところが偽物は、メーカーの公式サイトへ飛ばすだけ。肝心の個体情報は出てこないのです。ぱっと見は本物っぽいのに、よく見ると「その時計そのものの証明」にはなっていない。デジタルの「本物証明」すら、こうして巧妙にすり抜けられる時代なのです。

銀行員の目で見ると、これは「モノの来歴を、いかに証明するか」という問題です。ダイヤモンドの原石にはキンバリー・プロセスの証明書、金にはシリアルと記録、時計には保証書とシリアルナンバー。高価なモノほど、「本物であること」の証明が価値を支えている。そして、その証明を偽る者がいるからこそ、確かな来歴のあるモノを、確かなルートで手に入れることが大切になります。

現場で本当にあった話：プロでも見抜けなかった偽デイトナ

ここで、夫婦ぐるみで親しくしている友人から聞いた、買取の現場の実話をひとつ。そのご主人は、大手の買取店に長く勤めています。個人が特定できないよう、細部はぼかしてご紹介します。

お店には、海外にお住まいの常連のお客さまがいました。お仕事で1〜2か月に一度来日し、そのたびに、所有するROLEXを売りに来る。ときにはご友人の時計を預かって持ち込み、そのご友人が来店することも。皆さん50〜60代の富裕層です。実は国によっては、日本ほどROLEXの中古市場が成熟しておらず、買うのは比較的安いけれど、売ると安くなってしまう。そこで「海外で買い、数年使って、日本で売る」という資産整理をされていたそうです。

ある日持ち込まれたのが、デイトナの初期モデル（ステンレス・型番16520）。保証書も箱も揃った、初期の超レアな一本です。お店は買取価格およそ700万円、店頭では1,000万円超で売る想定で買い取りました。

ところが――。その後、商品として店頭に出す前に、日本ロレックスへ整備の見積もりに出したところ、「当社純正品ではないためご返却します」と戻ってきたのです。保証書は本物。箱も本物。時計も本物。買取のプロが見ても分からなかった。いったい、どこが「純正品ではない」のか。

担当者にうかがうと、こうでした。「ムーブメント（内部の機械）は正規品です」と。ムーブメントに刻まれた番号はROLEXの企業秘密で、プロが裏蓋を開けても判別できない仕組みになっており、メーカーだけが照合できる情報だそうです。時計本体も本物、中身のムーブメントも正規品。それでも「純正品ではない」とされた。残る可能性は、たった一つでした。シリアルナンバーです。

推測されたからくりはこうです。保証書のない時計に、別の本物の保証書を合わせるため、本体シリアルを削って、保証書記載のシリアルに打ち替えていた。つまり、すべて本物でも、「その保証書は、その時計のものではない」ことがある。だから、保証書も箱もそろっているのに「純正品ではない」ということが起こるのです。保証書の有無で、価格帯にもよりますが市場相場の10〜20％は価値が変わるといいます。今回のような1,000万円クラスなら、それだけで100万〜200万円。偽造の動機も大きいわけです。

この話には、少し救いのある結末があります。お店がそのお客さまに連絡すると、次の来日時にきっちり日本円で返金してくれ、そのお客さまご自身も、購入した海外のお店から返金を受けられたそうです。お客さまもまた、偽物と知らずに買わされた被害者だったのです。その後も来店は続き、良好な関係のまま。ここが、この話のいちばん大事なところだと思います。

買取店は、犯罪収益移転防止法の特定事業者として、本人確認や記録の義務を負っています。そして忘れてはいけないのが、確認は「お客さまを疑う」ためではないということ。海外から来る、高額な時計を何度も売る、人の物を預かって持ち込む。こうした事情は一見「気になる」ように見えても、確かめてみれば、このお客さまのように誠実な方であることのほうがずっと多い。確かめる仕組みがあったからこそ、お店もお客さまも守られ、返金と信頼関係の継続につながったのです。私たち買う側への教訓も、やはり一つ。付属品が揃っていても油断はできない、信頼できるルートで買うことが最大の守りになる、ということです。

現実に起きたこと：強盗、持ち逃げ、そして換金

海外では「時計狙い」の強盗が社会問題に

ロンドンやパリなどの都市では、腕に着けた高級時計を狙う路上強盗が社会問題として報じられています。日本でも、時計店を狙った強盗事件や、高級時計の盗難のニュースも度々耳にします。狙われるのは、換金までの流れが速いから。盗まれた時計は中古市場や海外へ流れ、姿を消していきます。

「トケマッチ事件」：預けた時計が戻らない

2024年1月には、高級時計のシェアリングサービス「トケマッチ」の運営会社が突然解散し、預けられていた多数の時計が返却されない事件が起きました。2026年8月時点の報道によると、被害を訴えた方はおよそ650人、戻らない時計は約1,700本・28億円以上ともいわれ、その多くがROLEXなどの高級時計でした。「時計を預けて運用益を得る」といううまい話の裏で、預かった時計が無断で売却されていたとされ、2025年12月には海外へ逃れていた元代表が拘束され、帰国後に逮捕されています。モノを預けるサービスは、預け先が信用できるかがすべて。時計もお金と同じだと思い知らされる事件でした。

時計を「売る側」になったとき：本人確認の意味と高く売るコツ

時計を買取店に持ち込むと、必ず運転免許証などの提示を求められます。あれは店の自主ルールではなく、法律の義務です。時計の売買を支えているのは古物営業法で、古物商に取引相手の確認や帳簿の記録を義務づけ、盗品が中古市場で換金されるのを防ごうとしています。これとは別に、金やプラチナ、宝石を扱う買取業者は犯罪収益移転防止法の「宝石・貴金属等取扱事業者」にあたり、200万円を超える取引では本人特定事項の確認を、そして疑わしい取引の届出も義務づけられています。同じ買取カウンターでも、時計は古物営業法、金やプラチナは犯収法。銀行の取引時確認と同じ考え方が、モノの世界にも広がっているのです。特定事業者の範囲は第3章 国内法規制等の一問一答、疑わしい取引の届出は第7章 疑わしい取引の一問一答で学べます。

買取店が本人確認をするのは、盗まれた時計や不正に入手された時計を、うっかり買い取ってしまわないためです。確認をしっかりする店ほど、盗品を市場に入れない。その結果、中古市場全体がきれいに保たれ、まっとうな持ち主が正当な価格で売れる環境が守られます。免許証を出すあのひと手間は、面倒に見えて、実はあなた自身の時計の資産価値を守っている仕組みでもあるのです。

こうした記録は、実際の捜査でも使われています。友人のお店にも、警察が定期的に来て、台帳（帳簿）を確認し、盗品が紛れていないかを調べていくそうです。古物営業法が古物商に義務づけている取引の記録が、盗品を追う手がかりになる。地味な確認と記録づけが、社会の安全網の一部として、ちゃんと働いているのです。お金の世界の金融犯罪の全体像は第1章 金融犯罪の一問一答でどうぞ。

少しでも高く売りたいなら、付属品をできるだけ揃えるのが鉄則です。保証書（ギャランティーカード）はもちろん、箱、購入時の冊子、ブレスレットの余りコマ。これらが揃っているかどうかで、査定額は大きく変わります。先ほどの実話のとおり、保証書の有無だけで市場相場の10〜20％変わることもあるのです。さらに、純正でない社外パーツに交換された個体は減額の対象になりやすいので、修理やカスタムのときも純正を保つのが、資産としては正解。整備に出した記録（オーバーホール歴）も、そのまま査定のプラス材料になります。

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時計を守る5つの習慣：持ち主ができること

1. 保証書（ギャランティーカード）と箱を時計と別の場所に保管する（盗難時に「持ち主の証明」になり、売却時は価値も上がる）
2. 型番・シリアルナンバーを写真つきで記録しておく（被害届や保険請求で必須）
3. 旅行先・人混みでは着けていく時計を選ぶ（海外では「見せない」が基本）
4. 火災保険・動産保険の補償対象に時計が入っているか確認する
5. 買うときは正規店・信頼できる専門店から。預ける・貸すサービスは運営会社の実態を確かめてから（うまい話ほど疑う）

日々の保管にも、ちょっとしたコツがあります。機械式時計は磁気に弱いので、スマートフォンやパソコン、磁石を使ったバッグの留め具などのそばに置きっぱなしにしないこと。直射日光や高温多湿も大敵で、文字盤の日焼けやパッキンの劣化を招きます。理想は、風通しのよい室内で、湿気と磁気から離して保管すること。金庫にしまうときは、乾燥剤を一緒に入れておくと安心です。

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おわりに：時計好きこそ、お金の流れに詳しくなろう

高級時計は、正しく持てば人生を豊かにしてくれる資産です。同時に、その価値ゆえに盗難・持ち逃げ・換金・偽造というさまざまなリスクに囲まれたモノでもあります。値上がりの条件、本物の見極め、そして本人確認の意味。時計が好きな人ほど、モノとお金の流れの仕組みを知っておいて損はありません。AML/CFT（マネー・ローンダリング対策）の学習は、実は持ち物を守る知恵でもあるのです。試験全体の攻略はAML/CFTスタンダードコース攻略ガイドにまとめています。試験勉強に疲れたらコラムで気分転換、一息ついたら、これからも学習、頑張ってください！！

公式情報・出典（別タブで開きます）

• TOKYO MX「被害28億円超か…『トケマッチ』元代表ら逮捕 高級腕時計のシェアサービス」
• 警察庁「古物営業・質屋営業について」
• e-Gov法令検索「古物営業法」
• 金融庁「マネロン・テロ資金供与・拡散金融対策」
• e-Gov法令検索「犯罪による収益の移転防止に関する法律」

行内の資格一覧を眺めていると、名前のよく似た試験が並んでいます。AML/CFTスタンダードコースと、金融AMLオフィサー。どちらもマネー・ローンダリング及びテロ資金供与対策の知識をみる検定で、名前だけでは何が違うのかわかりません。実は主催団体も出題形式も別の試験です。銀行に約30年いる私が、両方の公式情報をならべて違いを整理し、立場別にどちらを受けるかの目安をまとめました。

結論：主催が違う別の試験。迷ったら立場で選ぶ

先に結論です。窓口や営業店で日々のお客さま対応にあたる方は金融AMLオフィサーの［取引時確認］または［基本］。営業店の管理職なら［実践］。本部や管理者の立場の方、昇格要件で名前を挙げられた方、国際的な枠組みから管理態勢まで一通り押さえたい方はAML/CFTスタンダードコースです。

理由は、それぞれの試験が公式に掲げている対象者がはっきり違うからです。金融AMLオフィサーは種目ごとに「営業店の一般行職員・パート行職員」「窓口業務に携わる方」「営業店の管理職」と対象を分けています。一方でAML/CFTスタンダードコースは、預金取扱金融機関の本部担当者および営業店の管理者・窓口担当者等が対象で、1つの試験で7分野を横断します。守備範囲の広さで選ぶか、自分の持ち場の深さで選ぶかの違いです。

早わかり：2つの試験の基本情報

AML/CFTスタンダードコース

金融AMLオフィサー

金融AMLオフィサーは3種目。ねらいの違い

それぞれの試験のねらいは、公式に次のように示されています（要約）。

出題項目を見ると、［基本］は基礎知識・取引時確認・疑わしい取引の届出制度・リスクベース・アプローチの4本立て。［実践］はそこに犯罪収益移転防止法と外為取引が入ります。海外送金や外国為替の窓口にいる方には、［実践］の範囲が実務に近く感じられるはずです。

出題範囲は、どこが重なってどこが違うのか

重なるのは土台の部分です。犯罪収益移転防止法、取引時確認、疑わしい取引の届出、リスクベース・アプローチ。ここは両方の試験に共通して出てきます。つまり、どちらかを勉強しておけば、もう一方の土台はできあがります。

言い方を変えると、AML/CFTスタンダードコースは3つの防衛線のような「組織としてどう回すか」まで問われます。窓口の実務だけを深めたい方には広すぎると感じるかもしれません。逆に、本部やコンプライアンスの部署を視野に入れている方には、この広さがそのまま強みになります。

銀行員はどっちを受ける？立場別の目安

外国為替の現場に長くいた立場から補足すると、海外送金の確認や制裁リストの照合は第4章の海外送金の単元で正面から扱われます。外為の担当者にとっては、AML/CFTスタンダードコースの範囲がそのまま日々の仕事の解説書になります。

両方受けるなら、順番と費用も見ておく

土台が重なっているので、続けて受けるのは無理な話ではありません。費用の目安は、AML/CFTスタンダードコースが5,500円（税込）、金融AMLオフィサーがCBT方式で4,950円または5,500円に事務手数料330円。合わせて1万円を超えます。会社の報奨金や受験料補助の制度があるかどうかで、実質の負担はかなり変わります。申請漏れがないよう、勤務先の福利厚生をあわせて確認してください。

順番は、持ち場に近いほうを先に。窓口の方なら［取引時確認］で足元を固めてからスタンダードコースへ広げる。本部の方なら先にスタンダードコースで全体像をつかむ。資格をどう積み上げるかという話は転職とキャリアのコラムにも書いています。

AML/CFTスタンダードコースを受けると決めたら

当サイトは、この試験の一問一答を全7章そろえています（費用なし・章ごとの総合演習つき）。学習の順番と全記事の地図は合格ロードマップにまとめました。まずは全体像から、という方はこちらからどうぞ。申込の手順は試験の申込ガイド、章別配点は配点とスコアレポートの記事で確認できます。

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AML/CFTスタンダードコースはCBT方式で過去問が公開されていないため、本番と同じ四答択一で演習できる公式教材はこの1冊です。法令基準日2026年7月1日に対応しています。

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まとめ

• 主催が違う別の試験。きんざいの四答択一50問100分と、日本コンプライアンス・オフィサー協会の三答択一50問90分
• 金融AMLオフィサーは3種目。窓口は［取引時確認］、一般行職員は［基本］、管理職は［実践］
• 本部・コンプライアンス・外国為替の担当なら、管理態勢や国際的な枠組みまで入るスタンダードコース
• 土台（犯罪収益移転防止法・取引時確認・疑わしい取引の届出・リスクベース・アプローチ）は共通。片方の勉強はもう片方に効く
• 勤務先に指定があればそれが最優先。報奨金や受験料補助の制度もあわせて確認を

名前が似ているせいで迷う試験ですが、公式の対象者を並べてみると住み分けははっきりしています。私自身、行内で似た名前の試験を前にして「どれを受ければいいのか」と手が止まった経験があります。迷って止まっている時間がいちばんもったいないので、持ち場に近いほうから1つ、申し込んでしまうのがいいと思います。

試験勉強に疲れたら息抜きコラムで気分転換して、一息ついてください。これからも学習、頑張ってください！！

公式情報・出典（別タブで開きます）

• きんざい（金融財政事情研究会）種目別ガイド：AML/CFTスタンダードコース
• CBT-Solutions 受験者ポータル：AML／CFTスタンダードコース
• 経済法令研究会：金融AMLオフィサー［基本］公開試験（実施日・受験料）
• 経済法令研究会：金融AMLオフィサー［実践］公開試験（実施日・受験料）
• CBT-Solutions 受験者ポータル：金融AMLオフィサー［基本］
• CBT-Solutions 受験者ポータル：金融AMLオフィサー［取引時確認］
• CBT-Solutions 受験者ポータル：金融AMLオフィサー［実践］
• 金融庁「マネロン・テロ資金供与・拡散金融対策」

私の勉強時間は、すきま時間だけの約2週間でした。机に向かうまとまった時間はほとんど取れず、中身は通勤電車と昼休み、家族が寝たあとの少しの時間。それで100点満点中80点、一発合格でした。AML/CFTスタンダードコースは、マネー・ローンダリング及びテロ資金供与対策の知識を問う検定試験です。銀行に約30年いる私が、自分の実例と章別配点をもとに、勉強時間の目安と、どの章に何割を使うかの時間配分を整理しました。

結論：私は約30時間。実務経験がない方は45〜60時間を見ておく

きっちり記録していたわけではありませんが、あとから振り返って数えると、私の場合は1日2時間前後を平日中心に約2週間、合計でざっと30時間ほどでした。これは問題集や解説に向き合っていた時間だけを数えた概算で、家事をしながら動画を流していた時間は入れていません。ただし外国為替をはじめ、AML/CFTの知識が欠かせない現場で働いてきたぶん、短く済んだ側だと思っています。実務でこの分野に触れていない方は、この1.5倍から2倍を見ておくと安心です。

先にお断りしておくと、これは私ひとりの実例からの目安であって、「何時間やれば受かる」という保証ではありません。同じ時間をかけても、配点の大きい章に使えたかどうかで結果は変わります。だから、この記事の本題は合計時間よりも後半の時間配分のほうです。

試験の形は、四答択一式50問・試験時間100分・100点満点で70点以上が合格。受験手数料は5,500円（税込）で、CBT方式のため通年実施です。申込の手順や当日の流れは試験の申込ガイドにまとめています。

私の実例：すきま時間だけの約2週間、時間はこうつくった

机に向かう時間はほぼゼロでした。実際に使ったのは、次のすきま時間です。

やり方は、間違えた問題に付箋を貼って、また間違えたら付箋をずらしていく。それだけです。手順の全部は勉強方法の記事に、当時の記録のまま残しています。時間で管理するより周回数で管理するほうが、すきま時間には合っていました。「今日は何分やった」より「付箋が3枚ずれた」のほうが、進んだ実感があります。

その周回も、まとまった時間を確保してやったわけではありません。10分あるからできるところまでやろう、5分しかないから解説だけ読もう。そのとき空いている時間で、できる分だけ進める。それだけです。まとまった時間が取れないから無理だ、と思っている方こそ、この進め方が向いています。

配点から逆算する時間配分

章ごとの配点は試験要項には書かれていませんが、受験後に受け取るスコアレポートに章別の内訳が出ます。私のスコアレポートで確認できた配点は次のとおりです。時間配分の目安は、この配点をもとにした私の考え方です。

第4章・第6章・第7章の3つだけで56点。合格ラインは70点なので、この3章が学習時間の主戦場になります。私なら全体の6割をここに置きます。

とはいえ、捨て科目はつくれません。56点分を8割取っても44.8点。残り4章の44点から、最低26点を積まないと70点に届かない計算です。配点の小さい第2章 FATFと第3章 国内法規制等は後回しでかまいませんが、ゼロにはできません。

ちなみに私が実際に落としたのは、第2章で2問、第3章で2問、第5章で3問。まんべんなく覚えたつもりで、数字と法律名の細部が曖昧だった章がそのまま失点になりました。

使える期間別の組み立て方

1か月ある人：1周目をていねいに

いちばん楽なパターンです。最初の10日ほどで公式問題集を1周し、わからなかった問題に印をつけます。残りは印のついた問題だけを2周、3周。配点の大きい第4章 リスクベース・アプローチから手をつけると、途中で時間が足りなくなっても傷が浅く済みます。

2週間しかない人：私のパターン

通勤と昼休みを演習に、夜を解説の読み込みにあてます。手がふさがる家事の時間も、耳だけは空いているので動画を流していました。1周目は正解することより「全体像をつかむ」ことが目的なので、わからなくても止まらずに進めてください。2周目からは間違えた問題だけ。私はこの形で3周（間違えた問題は5回以上）まで回しました。

直前に数日しかない人：日程を動かす判断も

ここは正直に書きます。数日で仕上がるかどうかは、いまの知識量しだいです。短期間で受かったという話は世の中にありますが、このサイトでは「何日で受かる」という約束はしません。代わりに、日程で損をしない考え方を置いておきます。

時間が足りないときの削り方

1. 配点の大きい第4章・第6章・第7章を先に固める。第2章と第3章は後回しでよい
2. 2周目からは間違えた問題だけ。全問を律儀に解き直さない
3. 解説を読んで終わりにせず、根拠（法律名・数字・誰の義務か）を口に出して言えるか確かめる
4. 最後まで覚えられないことだけを1枚の紙に書き出し、当日の移動中に見る

4つ目は私が実際にやったことです。紙に残ったのは、年表・審査の評価ランクと数・組織名・義務と努力義務の区別・届出の割合といった、理屈ではなく覚えるしかないものばかりでした。

学習の順番と全記事の地図は合格ロードマップにまとめています。まずは全体像から、という方はこちらからどうぞ。通勤時間はこのサイトの一問一答（費用なし・全7章と総合演習つき）で埋めてください。

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まとめ

• 筆者の実例は、すきま時間だけの約2週間・合計でざっと30時間ほどで80点合格
• 実務でこの分野に触れていない方は、その1.5倍から2倍を見ておく
• 合計時間より配分。第4章・第6章・第7章の56点に全体の6割を置く
• 捨て科目はつくれない。残り4章からも26点は積む必要がある
• 間に合わないと感じたら、落ちて5日待つより日程をずらすほうが安い

勉強時間を検索している時点で、もう半分は始まっています。私自身、始めるまでがいちばん重くて、いざ問題集を開いたら通勤電車の1時間半が急に貴重な時間に変わりました。今日の帰りの電車から、1問でいいので始めてみてください。

試験勉強に疲れたら息抜きコラムで気分転換して、一息ついてください。これからも学習、頑張ってください！！

公式情報・出典（別タブで開きます）

• きんざい（金融財政事情研究会）種目別ガイド：AML/CFTスタンダードコース
• CBT-Solutions 受験者ポータル：AML／CFTスタンダードコース
• 金融庁「マネロン・テロ資金供与・拡散金融対策」

試験の6日前の深夜に、私は通勤中に観ていた動画サービスの有料会員登録をしました。公式問題集は3周していたのに、まだ「わかっている」という手ごたえがなかったからです。
私が試験勉強をしていた2024年は、スマホで解けるAML/CFTスタンダードコースの対策アプリは見つけられませんでした。いまはApp Storeに専用アプリが出ています。
銀行に約30年いる私が、2026年8月時点で確認できたアプリの中身と、当サイトのような一問一答サイトとの使い分けを整理しました。

結論：アプリは「演習量を持ち歩く」ための道具

AML/CFTスタンダードコースは、マネー・ローンダリング及びテロ資金供与対策の知識を問う検定試験です。先に結論を書きます。
土台は公式の試験問題集、アプリと一問一答サイトはスキマ時間の演習量を足すもの。この順番を逆にすると遠回りになります。
AML/CFTスタンダードコースはCBT方式（テストセンターのパソコンで受験する方式）で過去問が公開されていないため、本番と同じ四答択一で演習できる公式教材が試験問題集しかない、というのが理由のほぼすべてです。

そのうえで、アプリには紙の問題集にない強みがあります。
片手で数問だけ解ける。間違えた問題だけを拾い直せる。通信が無い場所でも開ける。
紙の問題集は、混んだ電車で立っていると開けません。そこを埋めるのがアプリと一問一答サイトの役割です。

2026年8月時点で確認できた対策アプリは2本

App Storeで試験名を検索すると、専用アプリが2本見つかります（2026年8月5日確認）。以下はいずれもApp Storeの掲載情報にもとづく紹介です。私が受験したときには存在しなかったため、使い込んだ感想ではないことを先にお断りしておきます。

買い切り型：AML/CFT スタンダードコース　試験対策

ダウンロード0円で試せる型：AMLCFT スタンダードコース 試験対策アプリ

公式問題集・アプリ・一問一答サイトの役割分担

3つは競合ではなく、担当している仕事が違います。

四答択一は消去法が効くので、正確に覚えていなくても正解できてしまうことがあります。
○✕形式には逃げ場がありません。「なんとなく合っていた」を「言葉で説明できる」に変えるのが○✕形式の役目です。

もうひとつ、当サイトは出題の並び順にも仕掛けを入れています。
紙の問題集をくり返していると、問題の中身ではなく「右ページの下のあれ」と場所で覚えてしまうことがあります。並びが固定されていると、覚えているのか解けているのか、自分でも区別がつかなくなります。私自身がそうでした。
当サイトの一問一答は、結果を見たあとに「もう一度チャレンジ」を押すと、出題の順番が毎回入れ替わります。同じ問題でも並びが変わるので、場所ではなく中身で答えるしかありません。
章ごとの総合演習はさらに、プールした問題から毎回ちがう組み合わせが選ばれます。

アプリが向いている人

• 通勤時間が長く、電車で両手が空かないことが多い
• 問題集を1周し終えて、演習量をもっと増やしたい
• 正答率のグラフや学習カレンダーがあると続けられるタイプ
• 地下鉄や機内など、通信が不安定な場所で勉強する

急いで入れなくていい人

• まだ公式問題集を1周していない（土台が先）
• iPhone以外の端末しか持っていない
• 課金の前に、登録なしで解ける一問一答で足りるか試したい

課金の前に、登録なしで解ける演習を使い切る

当サイトには全7章の一問一答があり、章ごとの総合演習もついています。スマホで開けて、1問ずつ答え合わせができます。章に手をつける順番は配点の大きい順が効率的なので、まず第4章 リスクベース・アプローチ（配点20点で最大）から。続いて第6章 顧客管理と第7章 疑わしい取引（各18点）、覚えやすい第1章 金融犯罪で序盤の得点源をつくります。

学習の全体像と、どの章から手をつけるかの順番は合格ロードマップにまとめています。まずは全体像から、という方はこちらからどうぞ。

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アプリを入れる前でも後でも、土台になるのはこの1冊です。法令基準日2026年7月1日に対応し、新しく加わった項目もここでわかります。

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Amazonのアソシエイトとして、当メディアは適格販売により収入を得ています。

まとめ

• 土台は公式問題集。本番と同じ四答択一で演習できる公式教材はこれだけ
• App Storeの対策アプリは2本（買い切り800円と、ダウンロード0円でApp内課金あり）。どちらも各社のオリジナル問題
• 入れる前に見るのは法令基準日・最終更新日・評価件数・動作条件の4点
• アプリの役割は「持ち歩く演習量」。当サイトは、1文ごとに○か✕かを言い切らせて「なんとなく合っていた」をあぶり出す役割。解き直すたびに出題順が変わるので、場所で覚えてわかったつもりになるのを防げる

道具をそろえること自体が目的にならないように、とだけ書き添えておきます。私の場合、最後まで残ったのは年表と数字と組織名で、それを覚えきったのは結局のところ問題集と、覚えられないことだけを書き出した1枚の紙でした。アプリはそこへ行き着くまでの回数を増やしてくれる道具だと思っています。

試験勉強に疲れたら息抜きコラムで気分転換して、一息ついてください。これからも学習、頑張ってください！！

合格したら、次に狙う金融資格

AML/CFTスタンダードコースで「スキマ時間にスマホで勉強する」型が身についたら、その勢いで次の資格に進むのがいちばん効率的です。銀行員の定番でいえば、FP・簿記・証券外務員・貸金業務取扱主任者あたりが王道です。

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スタディング（公式サイト）

公式情報・出典（別タブで開きます）

• きんざい（金融財政事情研究会）種目別ガイド：AML/CFTスタンダードコース
• CBT-Solutions 受験者ポータル：AML／CFTスタンダードコース
• App Store「AML/CFT スタンダードコース　試験対策」（RUMAHSAKU CORP.）
• App Store「AMLCFT スタンダードコース 試験対策アプリ」（Hiroki Morita）
• 金融庁「マネロン・テロ資金供与・拡散金融対策」

キャリアコラム／オリジナル解説

【PR】この記事にはプロモーション（転職サービス等の広告）が含まれます。
同期が転職し、先輩が起業し、後輩が寿退社していく。銀行に約30年いると、いろいろな理由で職場を去る人を何人も見送ります。そのたびに考えました。自分は、このままでいいのだろうか。そんなときにふと気になるのが、「いま持っている資格は、転職で武器になるのか」ということ。AML/CFTスタンダードコースも、そのひとつです。

結論：資格「だけ」では決まらない。効くのは掛け算

結論から言うと、資格単体で内定が出ることはありません。ただし実務経験と組み合わせたとき、この資格は「あなたの経験が本物であること」を示す証明材料になります。銀行に約30年勤め、外国為替を中心に幅広い業務に携わってきた筆者が、コンプライアンス人材の市場価値と資格の使いどころを、飾らずに解説します。

転職市場での評価を正直に整理すると、次のようになります。

採用側の視点で言えば、履歴書の資格欄は合否を分ける決定打ではなく、面接で実務経験を深掘りしてもらうための呼び水です。だからこそ、資格は「合格すること」より「実務経験を言語化して見せる道具」として使うのが正解です。実務の裏付けを語れる人にとっては、受験料5,500円で専門性を可視化できる、費用対効果の高い資格だと言えます。

銀行員の資格というと簿記やファイナンシャル・プランナー（FP）が定番ですが、こちらは「持っていて当然」と見られがちで、持っているだけでは差がつきにくいのが正直なところです。その点、AML/CFTスタンダードコースは取引時確認や送金チェックといった毎日の実務に直結します。逆に言えば、金融以外の業界へ移るなら使い道は限られる資格。それだけに、この業界で頑張ると決めた人にこそおすすめできる資格です。

銀行員は、新人のころから覚えることと試験の連続です。まるで学生のように勉強し続けなければならない仕事ですが、その分、知識は裏切らずに確実に積み上がっていきます。AML/CFTスタンダードコースは、その積み上げに「市場で通じる名前」を付けてくれる1枚です。

AML人材の需要はなぜ続くのか：FATF審査という「外圧」

金融機関がマネー・ローンダリング対策（AML/CFT）の人材を増やし続けている背景には、FATF（金融活動作業部会）による国際審査があります。日本は2021年8月公表の第4次対日相互審査で「重点フォローアップ国」と評価され、金融庁のガイドラインに沿った態勢整備や継続的顧客管理の対応が業界全体で進みました。

そして次の審査はもう始まっています。財務省の公表資料によると、FATF第5次対日相互審査は2027年秋に書面審査、2028年6月にオンサイト審査（実地調査）という日程です。第5次では形式面より「実効性」がこれまで以上に重視されるため、態勢を実際に回せる人材の需要は、審査サイクルが続く限りなくなりません。

疑わしい取引の届出の分析、取引モニタリング、制裁リストとの照合。こうした業務はシステム化が進んでも最終判断には人が要ります。警察庁の犯罪収益移転防止対策室（JAFIC）が毎年公表する年次報告書を見ても、金融機関に求められる役割は増える一方です。

資格が効く職種マップ：3つの防衛線で考える

金融機関のリスク管理は3つの防衛線という枠組みで整理されます（仕組みの詳細は第5章 管理態勢の一問一答で学べます）。自分がどの防衛線を狙うかで、資格の見せ方も変わります。

実務の現場から

筆者は、外国為替をはじめAML/CFTの知識が欠かせない現場に、約30年携わってきました。この10年でいちばん変わったと感じるのは第2線の存在感です。かつては事務の延長と見られがちだったコンプライアンス部門が、いまは専門人材を中途採用で迎える部署になりました。第1線には、別の金融機関から転職してきた人が少なくありません。そして行内から第2線へ移るのは、資格を高得点で取ったうえで、実務でも実績を認められた人たちです。社内の公募や異動も、営業店から本部へ、本部のなかでもさらに上位の部署へ。外為の世界なら、被仕向送金の担当が仕向送金へ、輸出入の専門担当が営業店の外為窓口へ、というように一段レベルの上がる方向へ動くのが定番で、第2線への異動はそのさらに先。パートや派遣で入ったのち、経験を積んで行員になり、役職が付く人も一定数います。昔は考えられなかったことですが、いまは学歴や経歴よりも能力が優先される時代なんだな、と実感しています。だからこそ「AMLがわかる人」が名指しで求められる時代になったと感じます。

実際に転職していった元同僚や先輩の道は、監査法人や経営コンサルティング会社への転職、MBA（経営学修士）の取得、官庁への出向を経てのキャリア、家業を継ぐ選択などさまざまでした。共通していたのは、業務での実績に加えて、細かな資格をひとつずつ消化して積み重ねていたことです。資格は1枚では決め手になりませんが、積み重ねた人がキャリアの高みへ進んでいくのを、私は何人も見てきました。

もうひとつ、銀行員が意外と気づいていない強みがあります。決算書が読める・企業を数字で分析できるという基礎体力です。世の中には、肩書きだけの自称コンサルタントや副業詐欺のような「怪しい儲け話」も少なくありません。そのため、数字の裏付けをもって企業や取引を見きわめられる人は、業界を問わず求められます。融資や渉外で決算書と向き合ってきた人なら、その経験だけで立派な専門性です。

年代別の戦略：20〜30代と40〜50代では見せ方が違う

20〜30代：ポテンシャル＋学習意欲の証明として

若手のうちは、資格そのものより「自分でテーマを選んで学ぶ姿勢」が評価されます。私が現場で見てきた限り、第2線に呼ばれる若手は、言われる前に自分から勉強を始めていた人がほとんどでした。言われて取った資格と、自分で選んで取った資格では、面接で深掘りされたときの答えの厚みが違います。AML/CFTスタンダードコースはCBT方式で受験日を選べるため、思い立った月に受けられます。「配属される前から専門分野を決めて動ける人」。この見せ方ができれば、第2線への社内異動やポテンシャル採用の面接で語る材料になります。

いまの若い世代は、ある程度の資格を携えて入社してくるのが普通になりました。デジタルネイティブでIT系に強い人は、データ分析やシステム関連の部署で強みを発揮していきます。そのなかでAML/CFTは、ITとは別の軸で専門性の旗を立てられる分野です。

40〜50代：経験を「言語化」する道具として

経験が長い人ほど、「実務は豊富なのに職務経歴書で伝わらない」という壁に当たります。窓口業務が長い、事務管理が長い。その中身には取引時確認や送金チェックといったAMLの実務が確かに含まれているのに、名前が付いていない。それをAML/CFTという市場価値のある言葉に翻訳し直すのがこの資格の使い方です。資格が経験を作るのではなく、資格が経験に名前を付けてくれるのです。

職務経歴書に書くときは、資格名の隣に実務を並べます。たとえば「外国為替業務（送金時の制裁リスト照合、取引時確認の実務）＋AML/CFTスタンダードコース合格」。この一行で、読み手には「体系的な知識の裏付けがある実務者」として伝わります。

IT・デジタルのスキルで若い世代と張り合う必要はありません。ある程度の実務経験がある人こそ、この資格で知識を「見える化」して武装する。経験の長さがそのまま強みに変わる、いちばん現実的な戦い方です。

行内での資格の扱われ方

行内では取得を求められる資格ですが、それでも受けない人は一定数います。一方で、「報奨金と自己申告書があるから仕方なく」と言いながら、裏でしっかり勉強して高得点を取る人も見てきました。私のいた部署では、積極的に資格を取りにいく人の評価は実際に高かったです。逆に、なかには5回不合格という役職者もいて、上司が「意欲が感じられない」とぼやくのを聞いたことがあります。資格は攻めだけでなく、守りにも効くというのが現場の実感です。どうせ受けるなら、一発合格を目指しましょう（働きながら2週間で一発合格した私の方法は勉強方法の記事にまとめています）。

読者タイプ別：AML・コンプラ経験を活かせる転職サービス

ここからは目的別に転職サービスを紹介します（各サービスの特徴は公式サイトの公開情報に基づきます・2026年7月時点）。転職の予定がまだ固まっていない段階でも、自分の経験にどんな求人やスカウトが届くのかを知っておくこと自体が、キャリアの棚卸しになります。

正直に言うと、私自身も転職を悩んだ時期があります。試しに職務経歴書を作って登録してみたら、驚くほどたくさんのスカウトが届きました。提示される条件も、いまより良いものが少なくありませんでした。家庭の事情と勤務地の都合で転職は見送りましたが、まず問い合わせて自分の市場価値を確かめてみるのは、それだけでも価値のある経験でした。

金融専門職としてキャリアアップしたい：コトラ

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金融・コンサル領域に特化したハイクラス向け転職エージェント。銀行・証券・資産運用会社などの専門職求人を扱っており、コンプライアンス・リスク管理分野の転職支援に強みがあります。金融の専門経験を、同じ業界の専門職としてさらに活かしたい人の第一候補です。
コトラ（公式サイト）

コンプライアンス・法務部門を狙う：BEET-AGENT

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管理部門のなかでも法務・コンプライアンス職に特化したエージェント。AML/CFTの知識と金融実務の組み合わせは、まさにこの領域で評価される掛け算です。金融機関だけでなく事業会社の管理部門も視野に入れたい人に向いています。
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経理・財務系の経験を軸にしたい場合は、同シリーズの経理・財務特化版もあります。
BEET-AGENT 経理・財務（公式サイト）

コンサルティング業界へ転身したい：MyVision／NewMA

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コンサル業界に特化した転職エージェント。金融機関のAML態勢構築を支援するコンサルティングの仕事は続いており、金融実務の経験者がコンサルタントとして迎えられるルートがあります。「対応する側」から「支援する側」に回りたい人向けです。
金融業界の転職ならMyVision

NewMA（DX・戦略・AIコンサル特化）
コンサルのなかでも、DX・戦略・AIといった成長領域に特化した転職エージェント。20〜30代で、金融で培った数字に強い基礎体力を新しい分野で活かしたい人に向いています。
NewMA（DX・戦略・AIコンサル転職）

IT・Web業界へ視野を広げたい：テックゴー

【PR】テックゴー
IT転職に特化した転職エージェント。未経験からIT業界を目指す人の支援に力を入れていて、キャリア面談は無料で受けられます。金融の事務や外国為替で日々システムと向き合ってきた経験は、IT側に回るときにも意外と役に立ちます。金融の外にも選択肢を持っておきたい人は、話を聞いてみるところから。
テックゴーの無料キャリア面談をのぞいてみる

まず自分の市場価値を知りたい：ビズリーチ

20〜30代・首都圏で求人を探す：type転職エージェント

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転職支援実績が豊富な老舗の転職エージェント。首都圏（東京・千葉・神奈川・埼玉）の求人が中心で、IT・営業職やキャリアアップ転職に強みがあります。20〜30代で首都圏勤務を考えている人に合うサービスです。
type転職エージェント（公式サイト）

幅広く求人を見たい：リクルートエージェント／リクナビNEXT

外資系・グローバル企業を視野に入れる：エンワールド

資格でさらに上を狙う：アビタス（USCPA）

まとめ：資格は経験に名前を付ける道具

• 資格単体では決まらない。実務経験×資格の掛け算で「証明材料」になる
• FATF第5次対日審査（2028年6月オンサイト）に向けて、AML人材の需要は続く
• いちばん相性がよいのは第2線（コンプライアンス部門・AML統括）
• 20〜30代は学習意欲の証明として、40〜50代は経験の言語化ツールとして使う

冒頭で書いた「自分はこのままでいいのだろうか」という問いに、私なりの答えを置いておきます。私自身は、職務経歴書を作り、届いたスカウトで自分の市場価値を確かめたうえで、残ることを選びました。転職しなくても、「その気になればいつでも動ける」と分かっているだけで、いまの仕事への向き合い方は変わります。資格で経験に名前を付けておくのは、その準備です。

これから受験する方は、試験ガイド（合格ロードマップ）からどうぞ。配点表と、合格までの学習ステップをまとめています。

試験勉強に疲れたら、息抜きコラムで気分転換して一息ついてください。これからも学習、頑張ってください！！

公式情報・出典（別タブで開きます）

• 金融庁「マネロン・テロ資金供与・拡散金融対策」
• 財務省「マネロン・テロ資金供与・拡散金融対策」
• 財務省 広報誌ファイナンス「5次のトリセツ」（FATF第5次対日相互審査の日程）
• 警察庁 犯罪収益移転防止対策室（JAFIC）

オリジナルレビュー／2026年度版対応

AML/CFTスタンダードコース試験の勉強を始めるとき、最初に迷うのが「公式の試験問題集、買うべき？」ではないでしょうか。結論から言うと、受験を決めた人には必携の1冊です。銀行の現場を約30年見てきた現役銀行員で、この問題集（私が受験したときは2024年度版）を使って一発で合格した私が、2026年度版の変更点、合格につながった使い方、そして問題集だけでは足りない部分の補い方まで、実体験ベースでレビューします。

結論：買うべき人・買わなくていい人

AML/CFTスタンダードコースは、マネー・ローンダリング対策（AML/CFT）の知識を問う試験で、主催はきんざい（一般社団法人金融財政事情研究会）の「金融業務能力検定」シリーズです。CBT方式（テストセンターのパソコンで受験）のため、いわゆる過去問は公開されていません。つまり、本番と同じ四答択一の形式で演習できる公式教材は、この試験問題集が事実上唯一。これが結論の理由のほぼすべてです。

こんな人は買うべき

• 受験を申し込んだ人・受験をほぼ決めている人（本番形式の演習手段がほかにないため）
• 旧年度版を持っていて、これから受験する人（2026年度版は変更が大きめ。くわしくは後述）
• 銀行・保険・証券などの現場で、試験対策と実務の知識整理を一度に済ませたい人

こんな人は急いで買わなくてよい

• 受験するかまだ決めていない人（まずは当サイトの学習記事で試験の中身を体感してからで十分）
• 勤務先で問題集が配布・貸与される人（自費で買う前に職場に確認を）

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この問題集はどんな本？基本情報

試験そのものの概要もおさらいしておきましょう。四答択一式50問・試験時間100分・100点満点中70点以上で合格、受験料は5,500円（税込）です。申込方法や当日の流れは試験の申込ガイドにまとめています。

2026年度版で変わったところ

私が合格したときに使った旧版（2024年度版）と比べると、2026年度版では次の項目が変わっています。

いちばん重要なのは、法令基準日が2026年7月1日に更新されたことです。また、2026年度版では解説の重要な語句が太字で強調されるようになりました。新しく増えた項目と太字の語句は、作り手が「ここを覚えてほしい」と示している部分。出題でも確認されやすいポイントとして、私なら真っ先に押さえます。

旧版を持っている場合、買い替えは必要？

これから受験するなら、買い替えをおすすめします。理由は2つ。ひとつは法令基準日が新しくなったこと。古い基準日のまま覚えると、変わった論点をそのまま間違えます。もうひとつは、上の表のとおり新設項目が複数あること。新しい論点は本番でも確認されやすく、旧版には載っていません。2,640円で最新の出題範囲を丸ごとカバーできると考えれば、必要経費だと私は思います。

一発合格した私の使い方：3ステップ

私はこの問題集（当時は2024年度版）を軸に勉強して、初めての受験で合格しました。使い方は年度版が変わっても同じです。特別なことではなく、次の3ステップです。

ステップ1：まず全問を1周して、間違えた問題に印をつける

最初から完璧に覚えようとせず、まず全体を1周します。このとき、間違えた問題と自信がなかった問題に印をつけておくのがポイント。項目ごとに1問ずつの構成なので、1周すれば試験範囲の全体像がつかめます。

ステップ2：2周目は「間違えた問題だけ」を解き直す

2周目は、印のついた問題だけ。全部を律儀に解き直すより、できない問題に時間を集中させるほうが、同じ勉強時間で確実に点が伸びます。解説を読んで納得したら、根拠になっている部分（法律名・数字・誰の義務か）を意識して覚え直すのがコツです。

ステップ3：章に手をつける順番は「配点の大きい順」

章ごとの配点は試験要項には出てきませんが、受験後に受け取るスコアレポートに章別の内訳が表示されます。私のスコアレポートに基づくと、配点は次のとおりです。

つまり、攻略は配点がいちばん大きい第4章リスクベース・アプローチ（20点）から。続いて第6章 顧客管理と第7章 疑わしい取引（各18点）です。この3つの章だけで56点、合格ライン70点の8割に届きます。逆に第2章・第3章（各10点）は、時間が足りなければ後回しにしても致命傷になりません。

問題集だけでは足りないところと、その補い方

愛用した1冊ですが、率直に言えば弱点もあります。

• 演習量：1項目につき問題は基本1問。答えを覚えてしまうと、2周目以降は「記憶した答え」をなぞりがちで、理解の穴に気づきにくい
• 形式：四答択一は消去法が効くため、正確に覚えていなくても正解できてしまうことがある
• スキマ時間：通勤電車や休憩時間にさっと開いて数問だけ、という使い方には少し不便

この弱点を埋めるために、当ブログでは問題集の全範囲を○✕形式の一問一答に展開しています（登録なし・スマホ対応）。○✕形式は1文ごとに正誤を判断するので、四答択一と違ってあいまいな知識がそのまま結果に出ます。問題集で覚えて、スキマ時間に一問一答で確認する。この組み合わせが、私のおすすめの学習スタイルです。

学習の順番や記事の全体像は合格ガイド（まとめページ）で案内しています。まずは全体像から、という方はこちらからどうぞ。

まとめ：迷っているなら、問題集から始める

1. 受験するなら公式問題集は実質必携。CBT方式で過去問が公開されておらず、本番形式で演習できる公式教材はこの1冊だけ
2. 2026年度版は法令基準日の更新と新設項目に注意。旧版からの買い替えもおすすめ
3. 使い方は「全問1周→間違いだけ2周目→章は配点順（第4章から）」。足りない演習量は当サイトの一問一答で補う

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問題集を手に入れたら、あとは淡々と回すだけです。試験勉強に疲れたら、銀行員の目線で映画・ドラマを読み解くコラムで気分転換、一息ついてください。これからも学習、頑張ってください！！

公式情報・出典（別タブで開きます）

• きんざい「AML/CFTスタンダードコース」試験案内

今回は第6章の総合演習です。①〜⑧の全範囲から40問をプールし、毎回ランダムに20問を出題します（「もう一度」で別の20問に入れ替わります）。
特定取引の見極めから、外国PEPs・実質的支配者・実務事例まで、章をまたいだ顧客管理の総点検に使ってください。

📌 今回のポイント

• ① 特定取引＝口座開設・200万円超の大口現金・10万円超の現金送金など。敷居値以下でも特別の注意を要する取引なら特定取引（分割した取引も対象）。自然人の目的・職業は申告でよい。
• ② 法人の目的は申告でよい・登記事項証明書は6ヵ月以内・取引担当者の社員証提示は不可（委任状等はOK）。取引時確認済みの顧客は特定取引でなければ確認不要。
• ③ 本人確認書類はA〜C群。個人番号の通知カードは除外。顧客管理措置＝情報を最新に保つ措置＋内部管理態勢の整備（努力義務）。
• ④ 内部管理態勢の10項目＝教育訓練・規程・統括管理者・作成書面等・情報収集分析・継続的精査・承認・記録保存・採用・監査。統括管理者は「各営業店に必ず1名」ではない。
• ⑤ 外国PEPs＝元首・要職・その家族・実質的支配者である法人。国際機関の職員は含まれない。日本人でも該当しうる。確認は商業用データベース等・謝絶が前提ではない。
• ⑥ 実質的支配者＝議決権25％超の自然人まで遡る。資本多数決法人か否かで判断方法が異なる（持分会社は「以外」）。複数該当なら全員。
• ⑦ 口座開設は本人特定事項＋目的・職業の申告。信頼に足る証跡は口頭では足りない。外国人は住民登録の有無で本人確認書類が異なる（登録なしでも取引可）。
• ⑧ 外国PEPsの確認は謝絶が前提ではない。なりすまし・偽り・イラン北朝鮮・外国PEPsとの取引は厳格な取引時確認。資産収入の確認は200万円超。

① 第6章 全体マップ（①〜⑧）

② 頻出ひっかけ 総まとめ（①〜⑧）

問題 1 / 20

口座の新規開設のほか、200万円を超える多額の現金取引や、10万円を超える現金の送金なども特定取引に当たり、取引時確認が必要となる。

〇✕

預貯金口座の開設や大口の現金取引、一定額を超える現金送金などは特定取引に該当し、取引時確認が必要です。

問題 2 / 20

自然人の本人特定事項として確認するのは、氏名・住居・生年月日である。

〇✕

自然人については、氏名・住居・生年月日という本人特定事項を確認します。

問題 3 / 20

マイナンバーカード（個人番号カード）は、運転免許証などと同じく、顔写真付きの本人確認書類として使うことが認められている。

〇✕

個人番号カードは、写真付きの本人確認書類として用いることが認められています（犯罪収益移転防止法施行規則7条1項イ）。

問題 4 / 20

200万円以下の現金取引や外貨両替、あるいは10万円以下の送金は、特別の注意を要する取引に当たる場合でも、特定取引には該当せず取引時確認はいらない。

〇✕

敷居値以下の取引でも、顧客管理を行ううえで特別の注意を要する取引に該当する場合は特定取引に当たり、取引時確認が必要となります。

問題 5 / 20

国民年金手帳については、基礎年金番号を尋ねることが法律上禁じられているため、本人特定事項の確認では使うことができない。

〇✕

国民年金手帳は本人確認書類として用いることができます。犯罪収益移転防止法等の規定どおり事務処理をしていれば、直ちに国民年金法の規定に反するものではないと考えられています。

問題 6 / 20

法人との取引において、取引を行う目的は、書面ではなく申告によって確認することが認められている。

〇✕

法人の取引時確認事項のうち、取引を行う目的は申告によって確認してよいとされています。

問題 7 / 20

取引時確認済みの顧客であっても、その取引が特定取引に当たり、しかも厳格な取引時確認が求められる取引でもあるときは、厳格な取引時確認を行う。

〇✕

特定取引かつ厳格な取引時確認を要する取引に当たる場合は、厳格な取引時確認を行います。

問題 8 / 20

法人の取引時確認では、名称・所在地・取引を行う目的・事業内容のすべてを書面で確認しなければならない。

〇✕

法人について、本人特定事項（名称・所在地）は書類で確認しますが、「取引を行う目的」は申告によって確認することが認められています（犯罪収益移転防止法4条1項2号、同法施行規則9条）。

問題 9 / 20

対面取引で法人の本人特定事項を確認する際に提示を受ける登記事項証明書や印鑑登録証明書は、提示日前1年以内に作成されたものであればよい。

〇✕

対面取引で提示を受ける登記事項証明書や印鑑登録証明書は、提示を受ける日前6ヵ月以内に作成されたものに限られます（犯罪収益移転防止法施行規則10条）。

問題 10 / 20

取引時確認済顧客に行う簡便な確認方法を行いさえすれば、その取引が厳格な取引時確認を要する取引であっても、取引時確認は完了する。

〇✕

厳格な取引時確認を要する取引では、簡便な確認方法では足りず、厳格な取引時確認を行う必要があります。

問題 11 / 20

顧客の現在の住居が、提示を受けた本人確認書類の記載と食い違っている場合には、別の本人確認書類や補完書類の提示などを受けて、現在の住居を確かめる必要がある。

〇✕

本人確認書類の住所が引っ越し前のまま、といった場合には、別の本人確認書類や、公共料金領収書などの補完書類によって、現在の住居を確認します。

問題 12 / 20

預金契約など継続的な契約にもとづく取引で、契約締結の際の取引時確認に偽りの疑いがあるときは、その契約の際に確認した書類とは別の書類を、少なくとも1つ確認する必要がある。

〇✕

なりすましや偽りが疑われる場合には、当初の契約時に使った書類以外の本人確認書類または補完書類を最低1つ確認します。例えば運転免許証で確認していた預金契約なら、個人番号カードなど運転免許証以外の書類で確認することになります。

問題 13 / 20

顧客管理措置とは、取引時確認や取引記録等の保存、疑わしい取引の届出などを的確に行うために特定事業者が講じる措置で、確認した情報を最新に保つ措置と、内部管理態勢の整備の2つからなる。

〇✕

犯罪収益移転防止法11条は、「取引時確認をした事項に係る情報を最新の内容に保つための措置」と「内部管理態勢の整備」という2本柱を特定事業者に求めています。

問題 14 / 20

住居の確認に用いる公共料金の領収書などの補完書類は、領収日付の押印や発行年月日が、提示を受ける日からさかのぼって1年以内のものであれば認められる。

〇✕

補完書類として認められる公共料金領収書などは、領収日付の押印または発行年月日が「6カ月以内」のものに限られます。1年以内ではありません。

問題 15 / 20

犯罪収益移転防止法は、取引時確認などを的確に行うための内部管理態勢の整備を、必ず果たさなければならない法的義務として特定事業者に課している。

〇✕

内部管理態勢の整備は、同法11条で「努力義務」として求められているものです。必ず果たさなければならない法的義務として課されているわけではありません。

問題 16 / 20

必要な能力をもつ者を採用するための措置の例としては、採用の際に面接などを行って、反社会的勢力にあたる人物を採らないようにすることや、教育訓練とあわせて能力を身につけられる適性があるかを把握することが考えられる。

〇✕

面接等による適性の把握や、反社会的勢力に該当する者を採用しないことなどが、採用に関する措置の具体例として考えられています。

問題 17 / 20

特定業務に係る高リスク取引について、情報を集めて整理・分析した結果をまとめた書面等は、確認記録や取引記録等とあわせて保存することとされている。

〇✕

高リスク取引については、その取引がどのような理由で高リスクとされているかに着目して分析結果を書面等にし、確認記録・取引記録等とともに保存します。

問題 18 / 20

確認記録や取引記録等は、それぞれ取引が終わった後、5年間保存すればよい。

〇✕

確認記録・取引記録等の保存期間は、それぞれ取引終了後「7年間」です。電磁的記録媒体で保存した場合の期間も、同じく7年間とする必要があります。

問題 19 / 20

統括管理者は、金融機関の規模にかかわらず、各営業店に必ず1名ずつ配置しなければならない。

〇✕

統括管理者に該当する者は、事業者の規模や組織構成によりさまざまな者が想定されており、「各営業店に必ず1名」という決まりはありません。必ずしも1名である必要はなく、複数名を選任することもできます。

問題 20 / 20

特定事業者作成書面等は、金融庁が公表しているマネロン・テロ資金供与対策のガイドラインの記載をもとに作成することとされている。

〇✕

特定事業者作成書面等は、国家公安委員会が公表する「犯罪収益移転危険度調査書」の関係部分をもとに、必要に応じて自社のリスク要因を加味して作成します。金融庁のガイドラインではありません。

問題 21 / 20

外国PEPsには、重要な公的地位にある自然人本人だけでなく、その者が実質的支配者となっている法人も含まれる。

〇✕

外国PEPsの範囲には、外国の元首やこれに準じる者などの本人・家族に加えて、これらの者が実質的支配者である法人も含まれます。対象は自然人に限られません。

問題 22 / 20

外国の中央銀行の役員に相当する職にある者は、外国PEPsに該当する。

〇✕

外国で中央銀行の役員に相当する職にある者は、法令が列挙する外国PEPsの対象に含まれています。

問題 23 / 20

外国PEPsに該当するかどうかの確認方法としては、商業用データベースの活用、インターネット等の公刊情報の活用、顧客への申告依頼などがある。

〇✕

リストがない代わりに、商業用データベースや公刊情報を使う方法、顧客等に申告を求める方法などによって確認することが考えられます。

問題 24 / 20

外国PEPsの対象には、本人の家族のほか、本人と個人的に近い間柄にある側近や友人も含まれる。

〇✕

家族として定められた範囲に、本人と近い間柄にあるだけの側近や友人は含まれていません。対象は法令で定められた家族に限られます。

問題 25 / 20

顧客が外国PEPsに該当するかどうかは、日本が作成・公表している外国PEPsリストと照合して確認する。

〇✕

日本では外国PEPsのリストの作成・公表は予定されていません。該当性はデータベースや公刊情報の活用、顧客への申告依頼などで確認します。

問題 26 / 20

法人の実質的支配者とは、その会社の経営を実質的にコントロールできる立場にある者をいう。

〇✕

実質的支配者は、法人の性質に従って定められており、議決権その他の手段によって法人を支配する自然人にまで遡って確認することになります。

問題 27 / 20

議決権の保有割合を判定する際は、直接保有している分と間接保有している分を合計して計算する。

〇✕

議決権の計算にあたっては、直接保有と間接保有を合計することになります（犯罪収益移転防止法施行規則11条2項）。

問題 28 / 20

ある法人について実質的支配者を調べたところ、当てはまる自然人が何人もいた場合には、そのうちの1名を法人に選んで定めてもらう必要がある。

〇✕

該当する自然人が複数いた場合には、そのすべてが実質的支配者に該当します。1名に絞ってもらうわけではありません。

問題 29 / 20

持分会社である合名会社・合資会社・合同会社は、実質的支配者を確認する際、「資本多数決法人」として判断する。

〇✕

持分会社（合名会社・合資会社・合同会社）は、「資本多数決法人以外の法人」として判断します。

問題 30 / 20

資本多数決法人の実質的支配者を確認する際に基準となる議決権の保有割合は、10％である。

〇✕

資本多数決法人で確認する議決権の保有割合の基準は「25％超」です。

問題 31 / 20

取引目的が「給与受取」なのに職業が「無職」と記載されるなど矛盾がある場合は、申告のみに頼らず、会社員なら社員証、失業中なら離職票等の提示を求めて口座開設の目的等を改めて確認すべきである。

〇✕

取引目的と職業に食い違いがあるときは、虚偽の疑いも考えられるため、裏づけとなる書類の提示を求めて再確認することが適切な対応です。

問題 32 / 20

本人特定事項などの確認にあたって顧客が証明書等を提出しようとしない場合でも、口座開設を必ず断らなくてよいが、疑わしい取引の届出を行うことは検討すべきである。

〇✕

証明書等の提出に応じないときでも直ちに謝絶が必須となるわけではありませんが、疑わしい取引の届出を検討することが求められます。

問題 33 / 20

外国人顧客が住民登録をしている場合は、在留カードや運転免許証、個人番号カード等の顔写真付きの本人確認書類の提示を求めて本人特定事項を確認する。

〇✕

住民登録をしている外国人顧客については、顔写真付きの本人確認書類の提示を受けて本人特定事項を確認します。

問題 34 / 20

取引の目的および職業の申告は、必ず書面で受けなければならず、口頭による申告は認められない。

〇✕

取引の目的および職業の申告は、口頭で受けることも認められています。

問題 35 / 20

外国人顧客との取引は、その顧客が住民登録をしていない場合には行うことができない。

〇✕

外国人顧客との取引は、住民登録がなくても行うことができます。ただし、住民登録の有無によって用いる本人確認書類が異なります。

問題 36 / 20

外国PEPsの確認は、確認できた範囲で厳格な顧客管理を行うためのものであって、取引の謝絶を前提として行われるものではない。

〇✕

外国PEPsの確認は、取引を断ることを前提に行うものではなく、確認できた範囲でリスクに応じた厳格な顧客管理につなげるためのものです。

問題 37 / 20

なりすましの疑いがある者に対しては、質問をしたり取引時確認で得た事項の追加情報を集めたりする調査を行うとともに、統括管理者等に、その取引に疑わしい点がないかを確認してもらうことも欠かせない。

〇✕

質問等の調査を行ったうえで、当該取引に疑わしい点があるかどうかを統括管理者等に確認してもらうことが求められます（犯罪収益移転防止法8条3項、同法施行規則27条1項1号ハ）。

問題 38 / 20

外国PEPsとの特定取引は、通常の取引時確認を行えば足り、資産および収入の状況の確認などの厳格な取引時確認までは求められない。

〇✕

外国PEPsとの特定取引は、厳格な取引時確認を要する高リスク取引に位置づけられており、通常の確認では足りません。

問題 39 / 20

外国PEPsに該当するのは外国人に限られるため、日本人の顧客に対して外国PEPsに当たるかどうかの確認を行う必要はない。

〇✕

日本人が外国PEPs本人やその家族等に該当することもあるため、顧客が日本人であっても確認の対象とすべきものとされています。

問題 40 / 20

資産および収入の状況の確認が求められるのは、政令で定める「100万円」を超える財産の移転を伴う取引の場合である。

〇✕

資産および収入の状況の確認が求められる政令で定める額は「200万円」であり、100万円ではありません（犯罪収益移転防止法施行令11条）。

📊 結果を見る

第6章 顧客管理
総合演習（全分野チェック）

問正解 / 20問中

結果はスクリーンショットで保存してくださいね 📸

🔄 もう一度チャレンジ

✅ まとめ・要点整理

第6章のヤマは「敷居値以下でも特別の注意を要する取引は特定取引」「登記事項証明書は6ヵ月以内」「外国PEPsは日本人でも該当・謝絶が前提ではない」「実質的支配者は議決権25％超・自然人まで遡る」「資産収入の確認は200万円超」！
試験、頑張ってください‼

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「日本人だから関係ない」——外国PEPsの確認を断られたら？
「Aさん」を名乗る別人らしき人が、大金の払戻しを求めてきたら？
実務事例の第2弾は、外国PEPsの確認と、なりすましが疑われる取引。
現場の落ち着いた判断を、一問一答で身につけましょう。

📌 今回のポイント

• 外国PEPsの該当性は、日本にリストがないため、商業用データベースの活用・インターネット等の公刊情報の活用・顧客への申告依頼などで確認する。申告を断られても、日本人が外国PEPsの家族（配偶者・親族等）に当たることもあると伝えて申告を促す。
• 外国PEPsの確認は、各特定事業者が合理的と考える方法で行い、確認できた範囲で厳格な顧客管理を行うもので、取引謝絶を前提とするものではない。外国PEPsと判明したら、犯罪収益移転防止法等に基づき適切な情報を取得・確認する（自己申告任せにしない）。
• なりすましの疑いがある継続的取引の特定取引は、厳格な取引時確認が必要な高リスク取引。ほかに「偽りの疑い」「イラン・北朝鮮に居住・所在する顧客との取引」「外国PEPsとの特定取引」も高リスク取引（犯罪収益移転防止法4条2項）。
• なりすましの疑いがあるときは、質問や追加情報の収集などの調査を行い、統括管理者等に疑わしい点があるか確認してもらう。あわせて、最初の取引時確認で求めた書類に加え、別の本人確認書類・補完書類等を求めて確認する。
• 資産および収入の状況の確認が必要になるのは、政令で定める200万円を超える取引（100万円ではない）。法人顧客の場合は、貸借対照表・損益計算書・有価証券報告書等の書面で確認する。

外国PEPsの確認を断られたら

「別人かも？」なりすましが疑われる取引

問題 1 / 16

顧客が外国PEPsかどうかの申告に応じてくれない場合は、警察庁が公表している外国PEPsのリストと照合して確認することになる。

〇✕

日本では外国PEPsのリストは作成されていません。該当性は、商業用データベースの活用、インターネット等の公刊情報の活用、顧客等に申告を求める方法等によって確認します。

問題 2 / 16

外国PEPsの該当性は、商業用データベースの活用や、インターネット等の公刊情報の活用、顧客等に申告を求める方法等によって確認する。

〇✕

リストがない代わりに、商業用データベースや公刊情報を使う方法、顧客に申告を求める方法などで確認することが考えられます。

問題 3 / 16

外国PEPsの申告を再度求めても回答を得られない場合は、確認が完了するまで、その顧客とはいっさいの取引に応じることができない。

〇✕

外国PEPsの確認は各特定事業者が合理的と考えられる方法で行われるべきで、確認できた範囲で厳格な顧客管理を行うことになります。取引をすべて止めなければならないわけではありません。

問題 4 / 16

外国PEPsの確認は、確認できた範囲で厳格な顧客管理を行うためのものであって、取引の謝絶を前提として行われるものではない。

〇✕

外国PEPsの確認は、取引を断ることを前提に行うものではなく、確認できた範囲でリスクに応じた厳格な顧客管理につなげるためのものです。

問題 5 / 16

顧客が外国PEPsであることが判明した場合は、犯罪収益移転防止法等に基づいて適切な情報を取得し、確認する必要がある。

〇✕

外国PEPsであることが確認された場合は、顧客の自己申告に委ねるのではなく、犯罪収益移転防止法等にもとづき適切な情報を取得・確認します。

問題 6 / 16

「日本人だから」と申告を断られても、日本人が外国PEPsの配偶者や親族などに当たることもあると説明し、申告に応じてもらうよう促す。

〇✕

日本人であっても外国PEPsの家族等に該当することはあり得るため、その可能性を説明したうえで申告を促すことが適切な対応です。

問題 7 / 16

外国PEPsに該当するのは外国人に限られるため、日本人の顧客に対して外国PEPsに当たるかどうかの確認を行う必要はない。

〇✕

日本人が外国PEPs本人やその家族等に該当することもあるため、顧客が日本人であっても確認の対象とすべきものとされています。

問題 8 / 16

外国PEPsとの特定取引は、通常の取引時確認を行えば足り、資産および収入の状況の確認などの厳格な取引時確認までは求められない。

〇✕

外国PEPsとの特定取引は、厳格な取引時確認を要する高リスク取引に位置づけられており、通常の確認では足りません。

問題 9 / 16

よく知っているAさんとは別人がAさん名義の預貯金の払戻しを求めている疑いがある場合、なりすましの疑いがある継続的取引の特定取引に当たる可能性があり、厳格な取引時確認を行う必要がある。

〇✕

なりすましの疑いがある継続的取引の特定取引は高リスク取引に当たり、厳格な取引時確認が求められます（犯罪収益移転防止法4条2項）。

問題 10 / 16

なりすましの疑いがある者に対しては、質問をしたり取引時確認で得た事項の追加情報を集めたりする調査を行うとともに、統括管理者等に、その取引に疑わしい点がないかを確認してもらうことも欠かせない。

〇✕

質問等の調査を行ったうえで、当該取引に疑わしい点があるかどうかを統括管理者等に確認してもらうことが求められます（犯罪収益移転防止法8条3項、同法施行規則27条1項1号ハ）。

問題 11 / 16

資産および収入の状況の確認が求められるのは、政令で定める「100万円」を超える財産の移転を伴う取引の場合である。

〇✕

資産および収入の状況の確認が求められる政令で定める額は「200万円」であり、100万円ではありません（犯罪収益移転防止法施行令11条）。

問題 12 / 16

なりすましの疑いがある者との取引では、最初の取引時確認で求めた本人確認書類・補完書類等に加えて、別の本人確認書類・補完書類等を求めて確認する必要がある。

〇✕

なりすましが疑われる取引では、当初の確認に用いた書類とは別の本人確認書類・補完書類等の提示等を受けて確認します（犯罪収益移転防止法4条2項）。

問題 13 / 16

法人顧客について資産および収入の状況を確認する場合は、代表者への口頭による確認のみで足りる。

〇✕

法人の場合は、貸借対照表や損益計算書、有価証券報告書等の書面によって資産および収入の状況を確認する必要があります。

問題 14 / 16

取引時確認をした顧客等になりすましている疑いがある取引、確認事項を偽っていた疑いがある取引、イラン・北朝鮮に居住・所在する顧客等との取引、外国PEPsとの特定取引は、いずれも厳格な取引時確認を要する高リスク取引である。

〇✕

これらはいずれも、犯罪収益移転防止法4条2項等が定める厳格な取引時確認を要する高リスク取引に位置づけられています。

問題 15 / 16

資産および収入の状況の確認は個人顧客についてのみ必要であり、法人顧客については確認する必要がない。

〇✕

法人顧客についても、貸借対照表や損益計算書、有価証券報告書等の書面によって資産および収入の状況を確認する必要があります。

問題 16 / 16

なりすましの疑いがある取引であっても、その金額が200万円以下であれば、厳格な取引時確認を行う必要はない。

〇✕

なりすましの疑いがある取引は、金額にかかわらず厳格な取引時確認を要する高リスク取引に当たります。200万円という基準は、資産および収入の状況を確認するかどうかの目安です。

📊 結果を見る

第6章 顧客管理
実務事例（外国PEPsの確認・なりすまし）

問正解 / 16問中

結果はスクリーンショットで保存してくださいね 📸

🔄 もう一度チャレンジ

✅ まとめ・要点整理

【頻出ひっかけ】
・外国PEPsの確認は日本のPEPsリストと照合 → ✕（日本にリストはない）
・外国PEPsの確認は取引謝絶が前提 → ✕（謝絶を前提とするものではない）
・資産・収入の確認が要る基準は100万円超 → ✕（200万円超）
・なりすまし疑いは最初と同じ書類の再確認で足りる → ✕（別の書類も求める）
試験、頑張ってください‼

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